Электронные платежные системы. История появления

01.05.2022

Электронные платёжные системы очень плотно вошли в нашу жизнь. Нам так удобно оплачивать услуги или товары через интернет, что мы давно уже считаем это нормой. А ведь совсем недавно это было просто фантастикой. Мир высоких технологий, электронные кошельки и электронные деньги сделали это совершенно нормальным, даже обыденным и нашей новой реальностью.

С развитием торговли и сферы услуг для нашего общества возникали и совершенствовались способы, правила и целые учебные дисциплины успешных продаж. Уже не новость, что в этой индустрии, покупатель получит любой каприз за свои деньги. Даже самые каверзные и невообразимые запросы воплощаются в жизнь, если они по достоинству оплачиваются. Упоминая об оплате, всё организовано для удобства покупателя и продавца. Сегодня мы имеем огромное количество вариантов, как оплатить свой заказ, товар, услугу и еще много чего только входит в обиход.

Одним из таких вариантов являются, уже получившие свою известность и активно действующие, электронные платёжные системы.

Что такое ЭПС (электронные платёжные системы)

Из самого названия данной услуги выходит довольно ясное понимание того, что электронная платёжная система – это система, организованная для оплаты услуг через он-лайн сервисы, программы, карты которая позволяет переводить деньги на счет незамедлительно, без действий с купюрами.

Считается, что появление электронного денежного оборота, прямым образом влияет на эволюцию денег, развитие культуры денежных средств и их активности. Развиваясь, как вид денежной оплаты, ЭПС уже зарекомендовали себя с положительной стороны. Электронный способ оплаты выбрали для себя многие организации, предприятия, не говоря уже и об интернет-услугах, в которых эта система платежа является основной.

История развития электронных платёжных систем

1871 год можно считать годом рождения электронных платёжных систем. Именно тогда, уже известная, компания Western Union совершила первый в мире электронный денежный перевод. Конечно, электронным назвать его точно нельзя, так как он был осуществлен при помощи телеграфных сообщений. С тех пор компания Western Union успешно пользуется своим изобретением. Но не только эта компания взяла себе на вооружение такой тип оборота денег.

В 1980 году уже модернизированную систему применяла голландская компания, целью которой было создание надёжной и быстрой системы оплаты. Такая надёжность достигалась компанией оперированием долговыми обязательствами. Называлась эта компания eCash, её учредителем был Дэвид Чаум, голландский аналитик, который и модернизировал систему Western Union.

Одной из таких компаний, которая считается одной из первых и старейших в электронных платежных системах, E-Gold. Начав своё шествие в делах электронных денег она довольно громко и успешно стала банкротом, а ее руководство было уличено в махинациях.

В 1998 году электронные платёжные системы впервые появляются в России. Представляет ЭПС в России Pay Cash. Эта электронная система получила своё начало как совместный проект трех российских компаний: банка «Таврический», компании «АЛКОР» и корпорации «Аэрокосмическое оборудование».

И уже в 1999 году появилась известная WebMoney, которая до сих пор господствует на рынке электронных платёжных систем.

2002 год стал так же важным для развития ЭПС, так как в этот год был заключён договор о создании системы «RUpay». Важность заключается в том, что договор был заключен между российскими и украинскими программистами.

Сегодня можно сказать о том, что главным двигателем развития электронных платёжных систем является развитие сферы связи: интернет-технологий, мобильных сервисов и работы банков.

Что представляют собой электронные деньги

С появлением и началом активного использования в мире электронных платёжных систем начинают появляться связанные с этим процессом понятия. Одним из таких понятий является электронные деньги.

Электронные деньги – определенный денежный эквивалент пользователя платежной системы, который фиксируется и хранится на электронном носителе в электронном виде. Используется для онлайн оплаты, переводов, платежей.

Этот платёжный инструмент имеет свои разновидности:

На базе smart-карт. Такие карты связаны на прямую с банковскими счетами и представляют собой определенную сумму, которой пользователь карты, распоряжается. Наиболее известные платёжные системы на этой базе: Visa cash, ecash, proton. Такие системы позволяют оплачивать интернет-приобретения, хранить деньги в нескольких валютах и для управления этой системой можно использовать телефонную связь. Но данный способ не является безупречно безопасным, так как уследить за законностью всех операций просто невозможно.
На базе сетей. Для электронной системы такого денежного оборота необходимо установить определенную программу. Такие программы являются бесплатными и с развитием способностей мобильных аппаратов, созданы и мобильные приложения таких систем. В основном, ЭПС на базе сетей выбирают пользователи, имеющие дело с заработком в интернете, приобретающие товары через интернет магазины или же фирмы, которые желают расширить формы принятия оплаты за свои услуги.
Существуют также другие классификации электронных денег, которые определяют тип анонимности, государственный и не государственный вид и так далее.

Электронные платёжные системы в России

В России платежные системы нашли себе широкое распространение и очень плотно вошли в нашу жизнь. Мы также оплачиваем услуги и товары через интернет с помощью различных электронных кошельков.

Перечислим основные платежные системы и кошельки, которыми пользуются в России:

WebMoney
Qiwi-кошелек
Яндекс-деньги
Paypal
Payeer
Rapida
Perfect Money
Okpay
Liqpay
AdvCash
Биткоин
Z-payment
RBK Money

Существует конечно и другие платежные системы в России, мы лишь перечислили основные из них.

Электронные платёжные системы Китая

Сейчас как никогда остро стоит вопрос о формировании полного и правильного понимания об электронных платёжных системах Китая, так как сейчас построить интернет-бизнес с Китаем предлагают всем кто хоть как-то в этом заинтересован и имеет свободное время. Торговые площадки китайских промышленников притягивают российских клиентов, во-первых своим многообразием товаров, а во-вторых своей ценой. Для того, чтобы осуществить покупку, необходимо познакомиться основными лидерами ЭПС Китая, чтобы не стать жертвами кибер-шарлатанов.

Итак, на сегодняшний день, надёжными и выгодными по спектру предоставляемых услуг электронными платежными системами Китая можно считать:

Alipay

Alipay (самая большая и известная платежная система Китая) была создана в 1999 году и предполагалась как посредник между денежными манипуляциями между двумя другими компаниями, но в 2004 году, уже уверенная в этих делах, группа по развитию, предложила создать собственную ПС.

По мнению многих пользователей, компания предлагает действительно выгодные условия сотрудничества: регистрация бесплатная, отсутствие процентов на вывод средств. Правда существуют некоторые лимиты по выводу средств, с которыми вас обязательно ознакомят при регистрации.

Всем известная площадка Алиэкспресс сотрудничает с Алипей и создает специальную версию Али кошелька, для более доступной оплаты товаров с этой площадки и других площадок с Alibaba Group.

Tenpay

Можно начать сразу с минусов данной платежной системы, так как их достаточно, а плюсами или отличиями эта система не блещет. Итак, первый и главный минус, который оставил негативное послевкусие это проблема регистрации. Требования и ограничения по вводимым символам, к тому же нельзя сказать, что выбор этой системы будет оправдан, если ваша цель оплата покупок, с таким же успехом, но более доступно вы провернете сделку на Alipay.

Единственно, кто выберет для себя эту систему, это любители поиграть в китайские он-лайн игры. Там необходимы QQ-деньги. Тут же можно дать вам совет: найдите китайца. 🙂 Если вы не сильны в китайском языке, то без его помощи вам не обойтись. Звучит удивительно, но в Китае данная ПС по рейтингу занимает второе место.

UnionPay

UnionPay была основана в 2002 году как национальная платёжная система, которая остаётся, по сей день единственной государственной ПС, с поддержкой Центрального банка КНР. В первую очередь надо сказать, что система больше координирована на выпуск пластиковых карт, нежели на оборот денег на базе сетей.

В России UnionPayвпервые была замечена в 2007 году. Держателям таких карт в России разрешено оплачивать интернет услуги и покупки, обналичивать средства. Сложнее с вводом денег на карту: это запрещено на законодательном уровне. Но совместно с российскими банками ведется работа по урегулированию вопроса и разрешения обслуживать российским банкам данные карты.

В 2013 году ЮнионПэй стала российской платежной системой, об этом свидетельствует ее занесение в реестр платежных систем России.

Что касается развития системы на базе сетей, то оно есть, но не столь успешно по сравнению с пластиковыми картами.

PayEase

PayEase — крупная платёжная система Китая, которая работает только с юридическими лицами. В 2014 году признана самой популярной. Сотрудничает PayEase с крупнейшими мировыми организациями. Зарекомендовала себя как надёжная, безопасная, удобная для проведения транзакций фирма. Компания имеет сертификат квалифицированного поставщика услуг от VISA, располагает развитыми платформами для осуществления своей деятельности во многих странах мира.

Это были самые крупные и известные своей надёжностью, адекватностью и быстротой, платежные системы Китая. Более мелкие компании не отличаются каким-либо другим спектром предлагаемых услуг и условий работы.

Виды электронных платёжных систем

Существует два основных вида ЭПС:

Кредитные системы
Дебетовые системы

Первые системы подразумевают под собой управление деньгами через интернет и посредством кредитных карт. Кредитная карта в данном случае считается элементом управления личным счетом. Вы выбираете более доступный и удобный для вас вариант управления электронными деньгами.

Дебетовые системы представляют собой электронный вариант бумажных чеков и купюр. По сути дела, это предписанное обязательство плательщика перевести на счёт своему банку.

Электронные чеки отличаются от бумажных немногим:

Ваша подпись будет электронной
Выдача чека будет тоже в электронном формате.

Существует процедура проведения платежа с помощью электронного чека:

Выписка электронного чека и заверение его электронной подписью.
Отправка чека получателю с блокировкой чекового счета открытым ключом банка (делается для безопасности проведения операции).
Принятие ПС чека и проверка его и вашей подписи на подлинность.
После проверки подлинности операция завершается поставкой товара получателю и переводом денег продавцу.

Электронные деньги также являются аналогом бумажных купюр, но в электронном виде. Ими так же можно оплачивать товары и услуги.

Преимущества и недостатки платёжных систем

Сегодня, во времена технического прогресса, электронные платежные системы заняли лидирующие позиции и создают серьезную конкуренцию бумажным расчётам. Про удобство и надёжность ЭПС знают уже миллионы людей по всему миру, и именно поэтому этот вид управления своим капиталов выбирают всё больше, предпочитая его любым другим.

Вот главные преимущества, благодаря которым электронные платежные системы заняли уверенные позиции в деле денежного оборота:

Возможность без купюр производить оплаты, переводы и прочие денежные манипуляции.
Скорость денежных переводов и совершения других денежных операций во много раз превосходит уже устаревшие почтовые переводы и переводы через банк.
Можно совершать денежные манипуляции, не выходя из дома. Такая доступность объясняется тем, что буквально в считанные минуты пользователь может пройти незамысловатую регистрацию в любой удобной ему ПС и начать работу.
Безопасность этих платёжных систем уже подтвердила свою надёжность. Специальные привязки к номерам телефона, идентификация через запрос пароля и связь с компьютером. Если соблюдать правила предписанные системой, то вас не коснется ни кибер-мошенники, ни недобросовестные покупатели или плательщики.
В сравнении с банкоматами и банками оплачивать услуги через платежные системы гораздо выгоднее, так как ни в одной ПС комиссионные не превышают 1% от общей суммы платежа.
Система сама ведет за вас статистику вашего дебита и кредита. Вы всегда будете в курсе вливаний денег на счет и их расход. Это довольно удобная статистика присутствует в определенных разделах во всех без исключения программных обеспечениях и ваших личных аккаунтах ПС.

Конечно, электронные платёжные системы имеют свои недостатки, которые, впрочем, не мешают им развиваться и быть самой выбираемым вариантом платежей.

Отсутствие гарантий. Так как учредители ЭПС это частные организации, то нельзя говорить о 100% уверенности правомерности действий со стороны администрации системы.
Необходимо быть уверенным пользователем интернета. Без Интернет-соединения эти системы в большинстве случаев не работают. Но, такой ли уж это минус, в наш век интернет-технологий, когда большинство аспектов нашей жизни уже связаны, так или иначе, с интернетом.
В некоторых случаях, для получения полного списка инструментов по управлению вашим кошельком, потребуется введение личных данных: ИНН, паспортные данные. Используя эти данные, государственная налоговая служба может иметь доступ ко всей информации по вашим счетам.

Электронные платежные системы постоянно совершенствуются, расширяют свои возможности и начинает сотрудничество с новыми компаниями. Поэтому сегодня малую известность и ограниченный круг услуг и покупок с оплатой через ЭПС нельзя назвать существенным недостатком. Но на данный момент есть негативный момент скудности списка партнеров ЭПС.

Выводы

Сегодня мировая паутина предлагает нам не только информационный поток, сколько предоставление реальных услуг и товаров, именно поэтому электронные платежные системы стали так популярны сегодня.

Налаженный интернет-бизнес
Удобство оплаты услуг и онлайн покупок
Четкий контроль в ведении вашего бюджета
Безопасное хранение денежных средств (небольшие суммы)

В наши дни электронные платежные системы еще не достигли полного признания и продолжают развиваться. Ожидается, что финансовые институты в будущем сделают ставку именно на такие платёжные системы и тем самым дадут ход еще большим инновациям в сфере ЭПС.

Успехов вам друзья и больших заработков! Подписывайтесь на новые статьи блога сайт и получайте их прямо на почту.

Электронные платёжные системы обновлено: Февраль 7, 2018 автором: admin

5.3. Современные электронные платежные системы в России и за рубежом

Рынок международных платежных систем формируют несколько крупных игроков. Структура систем различается, поэтому прибыль они получают из разных источников.

Международные электронные платежные системы.

– CheckFree – . На сегодняшний день PayPal доступна в 190 странах, имеет свыше 153 млн. зарегистрированных пользователей и поддерживает работу с 24 различными валютами.

Начало работы системы – 1999 год. Собственник системы – PayPal Inc. (США, Сан-Хосе), с 2002 года PayPal является подразделением компании eBay.

Система PayPal является наиболее простым и безопасным средством перечисления и приёма денежных ресурсов в сети Интернет. PayPal предоставляет возможность выбора наиболее удобного и оптимального способа оплаты, в том числе используя кредитные карты, банковские счета, PayPal Smart Connect или остаток средств на кошельках, при этом обеспечивая конфиденциальность финансовой информации.

Регистрация новых пользователей в системе PayPal осуществляется бесплатно, для этого необходимо заполнить специальную форму на официальном сайте, указав при этом следующие данные: адрес электронной почты, пароль, ФИО, дата рождения, детальные данные о месте проживания, данные по пластиковой карте (привязка карты осуществляется по желанию и доступна в качестве опции).

Преимущества платежной системы PayPal , которые позволили ей занимать лидирующие позиции в секторе электронных взаиморасчетов:

– глобальность (осуществление платежей в рамках большинства стран мира);

– простота и высокая скорость платежей;

– безопасность (высокий уровень шифрования данных; полная конфиденциальность данных, переданных в PayPal; защита учётных записей пользователей; современные методы предотвращения мошенничества; протекция покупателей);

– наиболее распространенный способ платежей на аукционе eBay (90 % продавцов на eBay принимают оплату только посредством PayPal; дополнительные услуги для продавцов и покупателей со стороны PayPal);

– автоматический обмен валют (центром конвертации может быть непосредственно PayPal или же банковское учреждение отправителя платежа);

– транзакции только «реальными» денежными средствами.

Буквально с недавнего времени жители России и Украины получили возможность получения денежных средств на свои счета в системе PayPal, однако, их вывод по-прежнему доступен лишь через американские банки.

Регистрация в PayPal для россиян была открыта только в 2006 году.

Некоторое время назад PayPal добавил поддержку новых валют. Помимо долларов США, австралийских долларов, евро, фунтов стерлингов, канадских долларов, японских иен и китайских юаней, сервис теперь обслуживает чешскую крону, датскую крону, гонконгский доллар, венгерский форинт, новозеландский доллар, польский злотый, норвежскую крону, сингапурский доллар, шведскую крону и швейцарский франк. На сайте проекта имеется мультиязычная платформа, поддерживающая следующие языки: английский, испанский, французский, китайский, русский.

Платежную систему PayPal существенно отличает от других электронных платежных сервисов то, что она имеет дело с настоящими деньгами, а не «титульными знаками». PayPal предлагает финансовый инструмент, при помощи которого пластиковая кредитная карта или банковский счет привязывается счету пользователя в PayPal, для того, чтобы в любой момент можно было напрямую пополнить свой баланс в системе или вывести из нее деньги.

PayPal произвела революцию в мире мобильных технологий, сделав реальностью мгновенные платежи с помощью мобильного телефона (PayPal Mobile Payments). Пользователи, подключившие эту услугу, делать платежи посредством SMS, даже не заходя на сайт PayPal. Для этого достаточно отправить на указанный номер текст типа «Send $20 to [идентификатор пользователя]», набрать код подтверждения, и платеж будет немедленно отправлен. Однако это в данный момент могут доступно только жителям США.

CheckFree.

CheckFree – это самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система, благодаря включению ее в стандартный пакет CompuServe и AOL (самых больших провайдеров интернета в мире), Система осуществляет оплату через интернет с помощью кредитных карт и цифровых наличных.

Электронная платежная система CheckFree особенно удобна и там где для расчетов годится чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ, например и т. д. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты, в среднем, однако, это около 30 центов за транзакцию т. е. чек) не приспособлена для микроплатежей.

Микроплатежи (в интернте) с помощью цифровых наличных и оплата по кредитным картам возможны с помощью CheckFree Wallet – совместной с CyberCash разработкой. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные и банк и продавец имеют информацию о покупках клиента и, таким образом, могут отслеживать предпочтения клиента.

Компания CheckFree, основанная в 1981 г. в Коламбусе, штат Огайо, стала пионером в использовании электронных средств для осуществление оплаты чеком.

В сентябре 1995 г. CheckFree предложила услуги электронной чековой службы CheckFree Payment Services по сети Интернет (Рис. 16). По требованию клиента, эта служба выписывает электронный чек и выполняет расчеты между покупателем и продавцом. При необходимости, продавцу может быть выдан бумажный чек.

Помимо собственной частной компьютерной программы CheckFree, данная система может быть использована с другими финансовыми программными продуктами, включая приложение Quicken фирмы Intuit.

First Virtual.

First Virtual – это практически первая электронная платежная система в интернете. Компания First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате товара (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам интеренета – это очень давно. Особенностями First Virtual являются :

– в системе вообще не используется шифрование информации, вместо этого чувствительная для клиента информация один раз передается по телефону и никогда – через интернет;

– система позволяет получить услугу, информацию или другой товар до их оплаты;

– обмен сообщениями осуществляется по E-mail (в других системах клиент даже не замечает этого обмена так все происходит в автоматическом режиме с применением протоколов обмена WWW).

Распределение риска для участников системы несколько перекошено в пользу покупателя, который предварительно может познакомиться с информацией и лишь потом оплатить, в то время как продавец постоянно рискует не получить оплату. First Virtual за отказ оплатить товар не отвечает. Поэтому пользоваться этой системы для продажи физических товаров, которые еще и требуют оплаты за пересылку, не рекомендуется и система более пригодна для распространения информации или товаров в цифровом виде. Бесконечно эксплуатировать доверие продавцов клиенту не удастся, так как после ряда отказов от оплаты полученной информации такой клиент будет исключен из системы.

Что касается безопасности системы, то даже если кому-либо и удастся перехватить электронную почту клиента, то максимум что из нее можно извлечь – это описание товара. Банковская и прочая персональная информация клиента по интернету вообще не пересылается в First Virtual (при регистрации она один раз передается с помощью кнопочного набора обычного телефона), поэтому система идеальна для людей страдающих паранойей «отсутствия безопасности в интернете». А если и пароль клиента будет каким-нибудь образом перехвачен и использован для покупки, то клиент просто отвергнет ее оплату и попросит его сменить. Крайним же окажется продавец, который в этом случае рискует не получить оплату за предоставленную информацию.

Стоимость регистрации для покупателя $2, для продавца $10, который кроме этого, платит 29 центов и 2 % за каждую транзакцию. За дополнительные 8 % First Virtual предоставит продавцу систему InfoHaus для автоматического отслеживания заказов, оплаты и рассылки информации.

WebMoney Transfer.

WebMoney Transfer – международная электронная платежная система и площадка для ведения бизнеса в Интернет. Была основана в 1998 г. В рамках системы пользователи открывают электронные «кошельки» в различных валютах – российский рубль, доллар США, евро, украинская гривна, белорусский рубль, узбекский сумм, и в золотом эквиваленте. Система является небанковской. Управление движением электронных денег осуществляется пользователями с помощью клиентской программы или с помощью веб-интерфейса.

По состоянию на начало 2012 года число активных пользователей системы составило 16 млн. человек.

Спектр применения системы очень широк – от оплаты коммунальных услуг до заказа продуктов на дом. Для совершения платежей через электронную платежную систему WebMoney Transfer необходимо иметь средства в кошельке. Пополнить кошелек можно конвертировав реальные деньги в электронные (купив карту оплаты или с помощью обычного перевода с банковской карты), или путем перевода с электронного кошелька другого пользователя.

Также с электронного кошелька WebMoney можно и выводить денежные средства, например, переведя их на банковскую карту или передать деньги другому пользователю в качестве оплаты за услуги, в займы или просто в подарок. В системе WebMoney есть сервис WebMoney.Cards, позволяющий привязать к электронному кошельку банковскую карту любого банка, а также заказать новую карту зарубежных эмитентов:

– PaySpark MasterCard;

– PaySpark China UnionPay;

– Payoneer MasterCard;

– T24 PayVault VISA.

Карты зарубежных эмитентов предназначены для снятия средств с электронных кошельков WebMoney в банкоматах, пополняются только через кошелек WebMoney.

Характеристика современных российских электронных платежных систем.

Действующие в России электронные платежные системы с большой долей условности можно разделить на четыре категории:

1) традиционные карточные системы;

2) платежные шлюзы;

3) системы цифровой наличности;

4) системы мобильных платежей.

Самыми простыми электронными платежными системами являются карточные системы , основной элемент в которых – банковская карта. Для оплаты товара или услуги на сайте продавца открывается специальная страница, на которой покупатель указывает реквизиты своей карты. Данные передаются в банк, обслуживающий продавца, а затем через процессинговый центр поступают в банк покупателя для списания оговоренной суммы с карточного счета покупателя. Карточные электронные платежные системы оперируют с обычными банковскими картами при оплате товаров и услуг в Интернете. Необходимо отметить широкое распространение еще одного способа оплаты в Интернете – с помощью предоплаченных виртуальных дебетовых карт .

Платежные системы второго типа – шлюзы – интегрируют различные типы ЭПС и провайдеров услуг, включая карточные ЭПС, системы цифровой наличности и т. д., предоставляя единый интерфейс для оплаты в единой системе. Платежные шлюзы не формируют и не ведут виртуальные счета, а занимаются лишь обработкой (процессингом) перечислений (трансакций). Интернет-банки являются разновидностью платежных шлюзов, которые позволяют обменивать, хранить и зачислять денежные средства на счет обычным банковским переводом, управлять счетом через Интернет, снимать деньги в обычном банкомате.

К системам третьего типа относятся системы цифровой наличности – ЭПС, которые эмитируют свою собственную валюту определенного номинала, которую можно обналичить согласно установленному курсу системы. Операторы цифровой наличности в отличии от платежных шлюзов открывают и ведут виртуальные счета в одной из внутренних условных валют системы . Эти счета обычно называют кошельками пользователей (электронным кошельком). Каждый кошелек имеет уникальный номер, точно так же как, номер счета в банке. К ЭПС данного типа относятся Яндекс. Деньги, WebMoney, RBK Money, MoneyMail и др.

Мобильный банкинг подразумевает управление банковским счетом с использованием мобильного телефона в качестве средства идентификации владельца банковского счета. При осуществлении платежных транзакций используются денежные средства, находящиеся на банковском счете. Мобильные платежи подразумевают совершение платежа при помощи мобильного телефона. Таким образом, мобильный телефон можно использовать в качестве электронного кошелька. В целом мобильные платежи сегодня являются одной из стратегических целей развития электронных платежных систем.

В настоящее время в российском Интернете используется достаточно много электронных платежных систем, хотя не все они получили широкое распространение. Характерно, что практически все западные платежные системы, используемые в Рунете, привязаны к кредитным картам. Некоторые из них, например, PayPal, официально отказываются работать с клиентами из России.

Наибольшее распространение на сегодняшний день получили следующие электронные платежные системы:

Кроме того, существуют и другие электронные платежные системы, такие как:

– QIWI, Объединенная система моментальных платежей;

– QIWI Кошелек;

– Яндекс. Деньги;

– WebMoney Transfer;

– RBK Money (бывший RUpay)

– Деньги@Mail.ru;

– Рапида;

– Элекснет;

– Comepay и др.

Процессинговые центры представлены следующими игроками:

Российские электронные платежные системы.

– CyberPlat – . 63,7 % акций ЗАО принадлежит руководству компании Qiwi, чуть более 20 % владеет группа Mail.ru, и 15 % принадлежит конгломерату Mitsui. Компания была основана в 2004 году. Впоследствии, из года в год оборот компании по проведению платежей возрастал.

Терминалы QIWI (принадлежащие ЗАО ОСМП) принимают всевозможные виды платежей: услуги мобильных и Интернет-провайдеров, спутниковое и кабельное телевидение, перевод средств в электронные платежные системы.

В 2008 году по оценкам НАУЭТ компания ОСМП занимала более 33 % рынка мгновенных платежей. Общее количество точек платежей составило 100 тысяч.

В середине того же года компания вошла в состав холдинга OE Investments, владеющее платежной системой E-port, рекламным агентством Direct Contact, а также компанией-провайдером электронных платежей «Мобильный Колешек».

Летом 2009 года в прессе появилось сообщение, что ОСМП объединяется с платежной системой E-port в ЗАО ОСМП – образовалась крупнейшая компания по приему средств для проведения моментального платежа в России.

QIWI Кошелек.

Официально платежная система «Мобильный Кошелек» была запущена в июне 2006 г, однако, период ее коммерческой эксплуатации начался только в сентябре того же года. Система входит в одну и ту же группу компаний, что и ОСМП, «Мульти Касса», X-PAY, UPAY и др. Речь идет об «Управляющей Компании Мастер». Правовым пространством системы «QIWI Кошелек» является Российская Федерация.

Валюта QIWI Кошелек.

Для расчетов в системе используется электронная валюта Mobile Wallet RUB (сокращение: MWRUB, код: 130) эквивалент российских рублей.

Регистрация в системе «QIWI Кошелек» становится возможной только после заключения Договора об оказании услуг, который осуществляется акцептом Публичной Оферты на сайте системы. После этого, будущему пользователю платежной системы необходимо совершить следующие действия:

– Инсталлировать на свое мобильное устройство Java-приложение «QIWI кошелек», дистрибутив которого расположен по адресу wap.qiwi.ru/, pda.qiwi.ru/

– Подтвердить свое согласие с условиями Оферты путем выбора соответствующего пункта в Java-приложении «QIWI Кошелек».

– Указать свой номер мобильного устройства, принадлежащий SIM-карте сотового оператора. В дальнейшем указанный номер (содержащий код страны, def-код оператора и собственно телефонный номер физического лица) будет использоваться в качестве несменяемого логина пользователя в системе.

– Получить SMS-сообщение на указанный абонентский номер и ввести в Java-приложение полученный код подтверждения регистрации.

Самостоятельно определить пин-код, который в дальнейшем будет использоваться для запуска Java-приложения и совершения существенных операций в системе. Пин-код должен состоять из цифр от 0 до 9 и иметь длину не менее четырех символов.

После совершения пользователем всех перечисленных действий платежная система «QIWI кошелек» осуществляет его регистрацию с указанными аутентификационными данными. По результатам регистрации пользователю присваивается учетная запись. Номером счета пользователя является уникальная комбинация из 10 цифр, которая в интерфейсе программного клиента отображается в верхнем левом углу.

Прежде, чем можно будет пользоваться услугами системы необходимо выполнить еще пару шагов. А именно: загрузить конфигурацию провайдеров услуг в приложение на телефоне и пополнить баланс своего виртуального счета в системе.

После регистрации и внесения авансового платежа Договор между платежной системой и пользователем считается заключенным. Это означает, что пользователь в полной мере ознакомился с условиями предоставления услуг и функционирования системы, а также признает ее безусловную пригодность для выполнения своих платежных обязательств.

Ввод и вывод денег в QIWI Кошелек.

Существует несколько способов пополнить счет в системе «QIWI Кошелек»:

– Через точки приёма платежей и автоматы самообслуживания компании «ОСМП», и Money Gram . По сравнению с традиционными переводами они обеспечивают большую скорость и надежность платежа. В то же время они обладают рядом существенных недостатков, главным из которых является высокая стоимость их услуг, доходящая до 10 % от суммы перевода. Другой недостаток заключается в том, что эти системы не могут быть использованы легально для систематического приема платежей за товар.

Однако тем, кто хочет просто пересылать деньги родным и близким, имеет смысл обратить свое внимание на эти системы, а также на их отечественные аналоги (Anelik и Contact ). Пока что ни Paycash, ни Webmoney не в состоянии составить им конкуренцию, так как получить на руки наличные, вытащив их из электронного кошелька где-нибудь в Австралии или Германии, не представляется возможным. В ЭПС Rapida заявлена такая возможность, но пока что на сайте отсутствуют какие-либо подробности, да и география офисов системы не идет ни в какое сравнение с уже имеющимися на рынке системами.

Владельцам электронных магазинов, по всей видимости, следует думать прежде всего о приеме денег с кредитных карт и систем электронных наличных – Webmoney и Paycash. По совокупности потребительских характеристик, по нашему мнению, конкуренции с CyberPlat не выдерживает ни одна из имеющихся на российском рынке систем приема платежей с кредитных карт. Все прочие системы подлежат факультативному использованию, особенно если помнить, что тот же самый E-port вовсе не обязательно устанавливать отдельно, т. к. его карты обслуживаются CyberPlat.

Среди российских карточных систем, после STB и Union Card, наиболее заметны на рынке «Золотая корона», «Сберкард» (Сбербанк), «Universal Card» и «ICB-card» (Промстройбанк), а также уже упоминавшиеся выше АККОРД кард/Башкард. «ICB-card» обрабатывается парой небольших эквайринговых компаний, прием платежей через Интернет с карт «Золотой короны» и «Сберкард» якобы обеспечивается напрямую эмитентами и/или связанными с ними компаниями, а в случае с Universal Card, похоже, не обеспечивается никем.

Из книги Учет и анализ банкротств автора Байкина Светлана Григорьевна

1.1. Исторические этапы развития института несостоятельности (банкротства) в России и за рубежом Институт банкротства прошел длительный путь развития, и это связано прежде всего с возникновением кредитно-хозяйственных отношений и отношений собственности.В древние

Из книги Логистика. Транспорт и склад в цепи поставок автора Никифоров Валентин

3.4. Логистические информационные системы в России Универсальные прикладные отечественные информационные технологии, охватывающие взаимоотношения экспедиторов и транспортников с потребителями их услуг, практически отсутствуют. Фактически все они локальные и не

Из книги Финансы и кредит автора Шевчук Денис Александрович

37. Современные проблемы и направления реформирования банковской системы Реформирование банковской системы - комплекс мер, последовательно осуществляемых законодательной и исполнительной властью, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями

Из книги Налоговое право: Шпаргалка автора Автор неизвестен

12. Принцип единства налоговой системы России Принцип единства налоговой системы РФ вытекает из конституционных принципов единой финансовой политики и единства экономического пространства России. Не допускается устанавливать налоги и сборы, нарушающие единое

Из книги Европейские системы оплаты труда автора Иванова Наталья Владимировна

1.2. Системы оплаты труда за рубежом Мировой опыт организации оплаты труда выделяет три основные модели – американскую, японскую и западноевропейскую. В зарубежной практике широко используется индивидуальная и коллективная системы оплаты и стимулирования труда.

Из книги Платежные карты: Бизнес-энциклопедия автора Проект

Из книги Национальная экономика автора Корниенко Олег Васильевич

Из книги Инфобизнес на полную мощность [Удвоение продаж] автора Парабеллум Андрей Алексеевич

Вопрос 56 Платежные системы РФ Ответ Платежная система представляет собой совокупность действий и связанных с ними компьютерных сетей, используемых для проведения финансовых операций.В РФ наибольшее распространение получили платежные системы, связанные с расчетами по

Из книги Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие автора Белоусова Вероника Юрьевна

Платежные системы Когда поток клиентов увеличивается и растет количество оплат, возникают проблемы с платежными системами. Ни одна из них не станет «закрывать глаза» на массовые платежи, и в конце концов вам просто заблокируют аккаунт.Самый лучший выход –

Из книги Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег автора Пухов Антон Владимирович

В.М. Усоскин, В.Ю. Белоусова Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке Учебное пособие ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИНАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТРецензенты:доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой «Финансы, кредит и

Из книги Новая русская доктрина: Пора расправить крылья автора Багдасаров Роман Владимирович

4.4. Электронные чеки: зарубежный опыт регулирования и возможности его применения в России Главной проблемой, препятствующей более эффективному применению чеков в безналичных расчетах, в первую очередь за счет возможностей информационных технологий (что специально

Из книги Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты] автора Варламова Татьяна Петровна

6.5. Представленность культуры России за рубежом Культурная политика за рубежом должна стать одним из приоритетных направлений внешней политики России вообще. Имидж российской культуры - это часть нашего будущего, это то качество, в котором Россия будет представлена в

Из книги Качество, эффективность, нравственность автора Гличев Александр Владимирович

88. История банковской системы России Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (XII–XV вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т. д.До 1861 г. банковская система России была

Из книги Платежные системы автора Коллектив авторов

Глава 14 Современные системы качества: что дальше? Среди специалистов и ученых, работающих в области управления и обеспечения качества продукции, нередко высказываются сомнения в эффективности и действенности современных систем качества. Иногда вопрос ставится жестче:

Из книги автора

5.1. Платежные системы с использованием банковских карт Появление и формирование розничных платежных систем происходило одновременно с установлением денег как всеобщего эквивалента. Начав с обмена товарными деньгами, золотом, общество прошло через введение различных

Из книги автора

5.2. Электронные платежные системы в интернет – коммерции Платежные системы, основанные на электронных деньгах.Опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в 2012 г. показал, что в России электронными платежными системами пользуется лишь

Узкоспециальная, мало кому интересная еще лет 10 назад тема электронных платежей и электронных денег стала актуальной с появлением и широкой глобализацией Интернета. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан. Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через Интернет.

Широко используются термины - электронные расчеты, электронные платежные системы, электронные деньги и электронная наличность - должны быть отделены друг от друга и разъяснены.

В самом общем виде можно дать следующее определение электронной платежной системы – это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных. В подавляющем большинстве случаев под последними подразумевается Интернет. Усиливается распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона.

В мире существует несколько видов электронных платежных систем, которые очень условно можно классифицировать по трем основным типам:

1. карточные системы;

2. операторы цифровой наличности;

3. платежные шлюзы.

К первым относятся электронным платежным системам, работающие с обычными банковскими картами (Visa, MasterCard и т. д.). Системы второго типа оперируют с так называемой, цифровой наличностью – некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников электронной платежной системы. Платежные шлюзы представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих электронных платежных систем относятся именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий.

Основным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. Т.е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты.

Электронная наличность - это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами - конечными участниками платежа . Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример - нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карте при оплате товара в Интернете.

Электронные расчеты, т.е. вид безналичных расчетов. Передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки.

С развитием кредитного обращения появляются электронные деньги, имеющие определенные преимущества по сравнению с бумажными:

увеличение скорости передачи платежных документов;

упрощение обработки банковской корреспонденции;

снижение стоимости обработки платежной документации.

В экономической литературе электронные деньги определяют как:

деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства;

электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства;

новое средство платежа, позволяющее совершать платежные операции и не требующее доступа к депозитным счетам;

бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного института, выраженное в электронном виде, удостоверенное электронной цифровой подписью и погашаемое в момент предъявления обычными деньгами и т.д.

Вероятно, одним из ближайших аналогов электронных денег в «оф-флайне» являются всевозможные предоплаченные продукты, например, карты метро или IP-телефонии . Принцип примерно тот же: клиент покупает карту сейчас, чтобы воспользоваться услугами по ней чуть позже. Правда, эти карты обладают несколькими существенными недостатками. Во-первых, их, как правило, нельзя обменять обратно на наличные (электронные деньги можно). Во-вторых, рассчитываться ими можно только с самим эмитентом.

Любая электронная платежная система обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри электронной платежной системы обладают следующими свойствами:

моментальностью (занимают считанные секунды);

анонимностью (как при расчетах наличными деньгами);

относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);

экстерриториальностью;

защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);

делимостью (любая сумма электронных денег больше принятого в данной электронной платежной системе минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

Основной недостаток электронных денег состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Все электронные платежные системы базируются на использовании платежных карт или «электронного кошелька (или бумажника)». Если с картами все более или менее понятно, существует Федеральный закон № 161-ФЗ , где изложен механизм платежей по картам, то с электронным кошельком следует разобраться. В электронный кошелек помещаются не деньги, а всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались в банке или в той компании, которая выдала этот кошелек. В данном случае его следует рассматривать как предоплаченный финансовый продукт. Тем более что именно в этой форме наше законодательство дает ему право на существование. В таких случаях следует говорить об электронных платежах или электронной стоимости как электронном эквиваленте обычных денежных средств, помещаемой на платежную карту или в электронный кошелек на жестком диске компьютера. Все российские системы электронных платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар.

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов. Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайера (взаимодействующего с получателем платежа).

Необходимо выделить следующие операции, осуществляемые электронными платежными системами:

1. операции по принятию наличных денежных средств от физических лиц для перечисления лицу, оказывающему услуги, которые признаются банковской операцией, но которые при определенных условиях можно осуществлять без лицензии Банка России;

2. операции с использованием расчетных и кредитных банковских карт и оплата кредитными организациями платежных карт иных эмитентов;

3. операции с предоплаченными платежными картами кредитных организаций и эмитентов, отличных от кредитных организаций.

4. операции с использованием виртуальных денежных единиц, которые формально не попадают под понятие банковской деятельности, поскольку их существование не связано с банковскими счетами.

В качестве электронных кошельков могут выступать только платежные карты, которые являются предоплаченными финансовыми инструментами . Последние две операции, исходя из закрепленной в российском законодательстве системы понятий, не имеют отношения к банковской деятельности и поэтому требуют специального регулирования. Платежные карты как предоплаченный финансовый продукт могут использоваться и как самостоятельный инструмент, если они не являются носителями виртуальных денежных единиц. Кредитные организации при их эмиссии действуют как обычные юридические лица. Операции с использованием виртуальных денежных единиц являются особой конструкцией посредничества при расчетах.

Рассмотрим более детально типы электронных платежных систем. Начнем с традиционных систем карточных счетов. Прием пластиковых карт интернет-магазинами – уже давно свершившийся факт: кредитки принимает сегодня огромное количество интернет-магазинов во всем мире. Вместе с тем, в России последних не очень много: в стране существует ряд обстоятельств, существенно замедляющий развитие данного сервиса. Тем не менее, оплата с помощью кредиток в интернет-магазинах пользуется огромной популярностью во всем мире. Не последнюю роль (причем с обеих сторон) здесь играет пресловутый психологический фактор: электронные деньги нельзя пощупать руками. Это обстоятельство приводит к тому, что при использовании кредитной пластиковой карточки ее владелец обычно тратит куда большие суммы, нежели при расплате наличными. Но здесь существуют большие риски в плане утери данных о своей кредитке, и, как следствие, потерям денег. Ситуация осложняется еще и тем фактом, что при осуществлении электронного платежа по карточки нет практически никакой возможности однозначно идентифицировать плательщика, тем самым убедившись, что он расплачивается собственными картами. Кроме того, отсутствие чека с подписью дает потенциальную возможность (в том числе и настоящим владельцам карт, вступившим в сговор с кем-либо) получение отказа в осуществлении той или иной покупки. В результате интернет-магазину выставляется так называемый чарджбэк (штраф, возврат), от количества которых сильно зависят репутация интернет-магазина, платежной системы и банка-эквайера, и даже сама возможность дальнейшей работы. Как отмечают аналитики, ущерб от мошенничества с кредитными картами в мире достигает многих миллиардов долларов в год.

Таким образом, карточная электронная платежная система по большому счету является гарантом безопасного транспорта карточных данных к процессинговому центру банка-эквайера. Безусловно, в реальности эти системы выполняют значительно более широкие функции и предлагают множество сервисов, тем не менее, основное назначение именно таково. С юридической точки зрения карточные электронные платежные системы являются обычным агентом в управлении операциями с карточным счетом владельца карты. По сути, они оперируют лишь записями о деньгах в банке, но никак не с самими деньгами. Примечательно, что подобные системы пока не получили широкого распространения в России, в то время как интернет-платежи по карточкам очень популярны за рубежом, где пластиковые карточки являются основным платежным средством.

В нашей же стране наиболее популярны электронные платежные системы второго типа – оперирующие с цифровой наличностью. Огромные масштабы мошенничества привели к появлению принципиально нового типа электронных платежных систем, которые работают не с карточками, а с собственной валютой, эквивалентной согласно определенному курсу реальным деньгам. Пользователь, зарегистрировавшийся в системе, получает собственный интернет-кошелек – по сути, его счет в конкретной электронной платежной системой. Пополнив этот виртуальный кошелек более чем реальными деньгами, владелец «электронного бумажника» получает возможность использовать находящиеся в нем средства для оплаты товаров и услуг в партнерских интернет-магазинах системы. Пополнение счета происходит различными способами: это и специальные предоплаченные карты, и банковский перевод, и почтовый перевод, и наличными в специализированных киосках и даже банкоматов банков-партнеров электронной платежной системы, и наличными в специальных обменных пунктах. Возможно также пополнение путем обмена в электронных обменных пунктах, которых насчитывается огромное количество. Вывод денег из системы обычно весьма запутан и неудобен (для пользователя, разумеется, для самой системы такая схема максимально выгодна). В результате пользователь получает некое хранилище, положить в которое деньги куда удобнее, чем достать их в случае необходимости, вместе с тем для использования самих денег, лежащих в вашем интернет-кошельке создано огромное количество вариантов. Основное преимущество электронных платежных систем, оперирующих цифровой наличностью, – возможность осуществления анонимных платежей. Однако, это качество имеет две стороны. С одной стороны, за счет этого плательщик может скрыть свою личность, тем самым совершая покупки, которые он не стал бы афишировать широкой публике, а для самого интернет-магазина это, по сути, уход от налогов. С другой же стороны, магазины-однодневки могут элементарно «кинуть», не оказав оплаченных товаров и услуг. Тем не менее, сама идея цифровой наличности, безусловно, перспективна. И, несмотря на все проблемы, электронные деньги достаточно прочно вошли в повседневную жизнь многих людей.

Цифровую наличность, несмотря на высокий уровень защиты, все равно воруют и весьма успешно. Причем представители этих платежных систем склонны все сваливать на неподготовленность пользователя в плане информационной безопасности, пользователи пытаются вернуть свои деньги (далеко не всегда это удается), а мошенники, использующие в числе прочего социальную инженерию, наживаются на тех самых виртуальных деньгах. Вместе с тем, системы «цифровой наличности» хорошо развиваются, имеют свою аудиторию, и идеально подходят для решения целого ряда задач. В ряде случаев, пользоваться такими системами удобнее и проще, чем карточными.

Таким образом, рассмотрев функционирование электронных платежных систем, можно сделать вывод, что данная система по функционированию схожа с традиционными деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае традиционных денег, платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с вашего электронного кошелька и отправлены получателю. Защищенность, экономия времени и удобство использования - основные аспекты электронных платежных систем.

1.1. История создания платежных систем

При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%). В чем же главные преимущества наличных расчетов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции?

Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность.

И тут возникает вполне естественный вопрос: “А нельзя ли соединить все преимущества систем электронных расчетов с основным преимуществом наличных - анонимностью?” Оказывается можно.

Впервые идея так называемых “электронных денег”, «электронной наличности” (E-cash) или «электронных платежей» была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): “открытым” или общедоступным и “закрытым” или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе “слепой” цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом математически точно доказывается, что такой “слепой” подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного. Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash, которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.

На сегодняшний день в современном виртуальном мире, а именно в Internet существуют такие типы платежных систем: кредитные системы (на основе Интернет - банкинга, на основе кредитных карт); дебетовые системы (электронные чеки, электронные наличные - на базе смарт - карт, на базе персонального компьютера).

Специфика развития торгового бизнеса в сети Интернет

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным...

Телевидение, как предприятие, оказывающее услуги населению

ОАО «ТНТ-Телесеть» -- российский телеканал. Входит в пятёрку крупнейших телеканалов России. В начале 2008 года его аудитория составила более 100 миллионов человек. Телесеть сотрудничает более чем с 500 партнерами в 920 городах России...

Характеристика маркетинговой деятельности ОАО "Яснозоренское"

ОАО "Яснозоренское" входит в состав агропромышленного холдинга "БЗЭРК - Белгранкорм". Основными видами деятельности ОАО "Яснозоренское" являются: Инкубирование яиц; Сдача в наем нежилого недвижимого имущества...

Электронная коммерция

В целом, варианты оплаты товаров, приобретаемых в Интернет-магазинах, делятся на две большие группы: оплата при получении товара и предоплата. Оплата наличными при получении товара возможна в следующих случаях: доставка товара курьером...

Электронная коммерция

Системы расчетов в Интернете необходимы для осуществления платежей. Требования к ним зависят от вида этих платежей. Для того, чтобы лучше разобраться в движении денег в сети, прежде чем переходить к рассмотрению систем расчетов...

47.5K

Электронные деньги — это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.

Основные признаки электронных денег:

осуществление эмиссии в электронном виде;
хранение на электронных носителях;
гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;
признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.

Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних, производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).

Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся с обычными деньгами, пусть и в безналичной форме.

История появления электронных денег

Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.

Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.

Принципы функционирования электронных денежных систем

Для успешной работы данного платёжного инструмента, необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.

В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:

Клиент переводит на счёт эмитента реальную валюту, получая взамен файл-банкноту (монету) на такую же сумму за вычетом комиссии. Этот файл подтверждает долговые обязательства эмитента перед его держателем;
Электронными монетами клиент оплачивает товары и услуги в организациях, которые готовы их принимать;
Последние возвращают эти файлы эмитенту, получая от него взамен реальные деньги.

При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.

Преимущества электронных денег:

Объединяемость и делимость. При осуществлении расчетов отсутствует потребность в сдаче.
Компактность. Хранение не требует дополнительного места и специальных устройств механической защиты.
Отсутствие нужды в пересчете и перевозке. Эта функция выполняется инструментами осуществления платежей и хранения электронных денег автоматически.
Минимальные затраты на эмиссию. Нет необходимости в чеканке монет и печатании банкнот.
Неограниченный срок службы из-за неподверженности износу.

Преимущества очевидны, но и без сложностей, как водится, не бывает.

Недостатки:

Обращение электронных денег не регламентируется едиными законами, что повышает вероятность злоупотреблений и произвола;
Необходимость наличия специальных инструментов осуществления платежей и хранения;
За сравнительно малый срок эксплуатации не разработаны надёжные средства безопасности хранения и защиты электронных денег от подделок;
Ограниченность применения вследствие неготовности всех продавцов принимать электронные платежи;
Затруднительность конвертации средств одной электронной платёжной системы в другую;
Отсутствие государственных гарантий, подтверждающих надежность эмитента и электронных денег как таковых.

Хранение и использование электронных денег

Электронный кошелёк – это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и осуществления операций с ними в рамках одной системы.

Кто же организовывает функционирование этих систем и проводит эмиссию электронных денег?

Эмитенты электронных денег

Требования к эмитентам отличаются в различных странах. В ЕС эмиссию осуществляют институты электронных денег — новый специальный класс финансовых учреждений. В соответствии с законодательством ряда стран, среди которых Индия, Мексика, Украина, исключительно банки имеют право заниматься этой деятельностью. В России – как банки, так и не банковские финансовые организации при условии получения ними лицензии.

Электронные платежные системы в России

Давайте рассмотрим наиболее популярные отечественные системы и дадим ответы на вопросы, как купить и как обналичить электронные деньги в каждой из них.

Самыми крупными операторами являются «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», в сумме их доля превышает 80% рынка, но существуют ещё и «PayPal», и «Moneybookers», и «Qiwi»….

«WebMoney»

«WebMoney », позиционирующая себя «международной системой расчётов», основана в 1998 году. Её владелец компания «WM Transfer» Ltd. Зарегистрирована она в Лондоне, но технические службы и Главный центр аттестации располагаются в Москве.

Операции проводятся с электронными эквивалентами ряда валют.

По каждой из них гарантом являются юридические лица, зарегистрированные в различных странах: России, Украине, Швейцарии, ОАЭ, Ирландии и Беларуси.

Для работы используется электронный кошелек «WebMoney Keeper», который можно скачать с сайта компании. Там же есть инструкция по его установке, регистрации и применению. Программа позволяет оперировать эквивалентами долларов США (WMZ), российских рублей (WMR), евро(WME), белорусских рублей(WMB) и украинских гривен (WMU). Предусмотрено обращение золота, единицей измерения которого является 1 электронный грамм (WMG).

Для осуществления операций необходима регистрация в системе и получение аттестата участника, которых существует 12 видов.

Более высокий уровень аттестата предоставляет большие возможности в работе.

При осуществлении транзакций с плательщика удерживается комиссия в сумме 0,8% от размера перевода. Есть возможность использования различных видов защиты платежа. Все спорные вопросы решает Арбитраж.

Приведём способы заведения электронных денег в кошелек:

банковский, почтовый или телеграфный перевод;
посредством системы «Western Union»;
покупкой предоплаченной карты;
путём внесения наличных в обменных пунктах;
через электронные терминалы;
с электронных кошельков других участников системы.

Все перечисленные методы связаны с уплатой комиссий. Наименее выгодно заводить деньги через терминалы и покупать предоплаченные карты.

А, как обналичить электронные деньги в системе «WebMoney»? Можно воспользоваться следующими способами:

перевод на банковский счет со своего электронного кошелька;
использование услуг обменного пункта;
через систему «Western Union».

Существуют виртуальные пункты, где в автоматическом режиме возможен обмен одной электронной валюты на другую по указанному курсу, хотя формально система не принимает в этом участия.

C 2009 года в Германии на законодательном уровне запрещено использование WebMoney. Этот запрет касается также физических лиц.

«Яндекс.Деньги»

Система работает с 2002 г. Она обеспечивает расчеты между участниками в российских рублях. Владелец системы ООО «Яндекс.Деньги » в декабре 2012 г. продало 75% акций «Сбербанку России».

Используется два типа счетов:

«Яндекс.Кошелек», который доступен посредством web-интерфейса;
«Интернет. Кошелек» — счёт, операции с которым производятся посредством специальной программы. Её развитие прекращено в 2011г.

Сейчас для новых пользователей возможно открытие только «Яндекс. Кошелька».

Пользователи «Яндекс.Денег» могут рассчитываться за услуги ЖКХ, оплачивать горючее на АЗС, совершать покупки в интернет-магазинах.

Преимуществом «Яндекс.Денег» является отсутствие комиссий за большинство покупок и пополнение счёта. При транзакциях внутри системы она составляет 0,5%, а за вывод средств – 3%. Партнеры «Яндекс.Денег», принимая платежи и выводя средства, могут устанавливать комиссии по собственному усмотрению.

Существенными недостатками являются невозможность ведения посредством системы предпринимательской деятельности и жёсткие лимиты на размер платежей.

Пополнить «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:

конвертируя электронные деньги других систем;
путём банковских переводов;
через платёжные терминалы;
внося наличные в пунктах продаж;
через системы «Юнистрим» и «Контакт»;
с карты предоплаты (сейчас выпуск карт прекращён, но активация ранее приобретённых возможна).

Обналичить электронные деньги системы можно таким образом:

переводом на карту или банковский счёт;
получением с карты «Яндекс.Деньги» в банкомате;
через систему переводов.

Основная доля рынка обращения электронных денег в России приходится на «WebMoney» и «Яндекс.Деньги», роль других систем значительно менее существенна. Поэтому рассмотрим только их характерные особенности.

«PayPal»

«PayPal » — это крупнейшая мировая электронная платёжная система, созданная в 1998 году в США и насчитывающая более 160 миллионов пользователей. Она позволяет получать и отправлять переводы, производить оплату счетов и покупок.

Для российских участников приём платежей стал возможен только в октябре 2011 года, а вывод средств до настоящего времени осуществляется только в американские банки. Эти обстоятельства значительно снижают популярность системы среди отечественных пользователей.