전자 지불 시스템. 등장의 역사

01.05.2022

전자 지불 시스템은 우리 삶의 매우 조밀한 부분이 되었습니다. 인터넷을 통해 서비스나 상품에 대한 비용을 지불하는 것이 매우 편리하여 오랫동안 이것을 표준으로 간주해 왔습니다. 그러나 얼마 전까지만 해도 그것은 환상에 불과했습니다. 첨단 기술, 전자 지갑 및 전자 화폐의 세계는 이것을 완전히 정상적이고 심지어 평범하고 새로운 현실로 만들었습니다.

무역 및 서비스 부문의 발전과 함께 성공적인 판매의 방법, 규칙 및 전체 교육 분야가 발생하고 우리 사회를 위해 향상되었습니다. 이 업계에서 구매자가 돈을 위해 변덕을 부리는 것은 더 이상 뉴스가 아닙니다. 가장 까다롭고 상상할 수 없는 요청도 합당하게 지불되면 이루어집니다. 지불을 언급하면 모든 것이 구매자와 판매자의 편의를 위해 구성됩니다. 오늘날 우리는 주문, 제품, 서비스 등에 대한 지불 방법에 대한 수많은 옵션을 가지고 있습니다.

이러한 옵션 중 하나는 이미 잘 알려진 활성 전자 지불 시스템입니다.

EPS(전자결제시스템)란?

이 서비스의 바로 그 이름에서 전자 지불 시스템은 온라인 서비스, 프로그램, 카드를 통해 서비스 비용을 지불하도록 구성된 시스템으로 지폐를 사용하지 않고도 즉시 계좌로 이체할 수 있다는 것을 상당히 명확하게 이해하고 있습니다.

전자 화폐 유통의 출현은 화폐의 진화, 화폐 문화의 발전 및 그 활동에 직접적인 영향을 미친다고 믿어집니다. 일종의 금전적 지불 방식으로 발전한 EPS는 이미 긍정적인 측면에서 입증되었습니다. 이 지불 시스템이 주요 기능인 인터넷 서비스는 말할 것도 없고 많은 조직과 기업이 스스로 전자 지불 방법을 선택했습니다.

전자 지불 시스템 개발의 역사

1871년은 전자 지불 시스템이 탄생한 해로 간주될 수 있습니다. 이미 잘 알려진 웨스턴 유니온(Western Union) 회사가 세계 최초의 전자 송금을 만든 것도 바로 그때였습니다. 물론 전신 메시지를 사용하여 수행 되었기 때문에 전자라고 부르는 것은 확실히 불가능합니다. 그 이후로 Western Union은 그 발명품을 성공적으로 사용했습니다. 그러나 이 회사만이 이러한 유형의 자금 회전율을 채택한 것은 아닙니다.

1980년에 이미 현대화된 시스템은 안정적이고 빠른 지불 시스템을 만드는 것을 목표로 하는 네덜란드 회사에서 사용했습니다. 이러한 신뢰성은 부채로 운영되는 회사에 의해 달성되었습니다. 이 회사는 eCash라고 했으며 설립자는 Western Union 시스템을 현대화한 네덜란드 분석가인 David Chaum이었습니다.

전자 지불 시스템에서 최초이자 가장 오래된 회사 중 하나로 간주되는 그러한 회사 중 하나는 E-Gold입니다. 전자 화폐 문제에서 행진을 시작한 이 회사는 꽤 큰 소리로 성공적으로 파산했으며 경영진은 사기 혐의로 유죄 판결을 받았습니다.

1998년에 전자 지불 시스템이 러시아에서 처음 등장했습니다. 러시아 Pay Cash의 EPS를 나타냅니다. 이 전자 시스템은 Tavrichesky 은행, ALCOR 회사 및 Aerospace Equipment Corporation의 세 러시아 회사의 공동 프로젝트로 시작되었습니다.

그리고 이미 1999년에 전자 지불 시스템 시장을 여전히 지배하고 있는 잘 알려진 WebMoney가 등장했습니다.

2002년은 RUpay 시스템 생성에 대한 계약이 체결된 이후 EPS 개발에 있어 중요했습니다. 중요성은 러시아와 우크라이나 프로그래머 사이에 계약이 체결되었다는 사실에 있습니다.

오늘날 우리는 전자 지불 시스템 개발의 주요 엔진은 인터넷 기술, 모바일 서비스 및 뱅킹과 같은 통신 개발이라고 말할 수 있습니다.

전자화폐란?

전자 지불 시스템의 세계에서 도래하고 적극적으로 사용되기 시작하면서 이 프로세스와 관련된 개념이 나타나기 시작합니다. 그러한 개념 중 하나가 전자 화폐입니다.

전자화폐- 전자적 형태로 전자 매체에 기록되고 저장되는 지불 시스템 사용자의 특정 금전적 등가물. 온라인 결제, 이체, 결제에 사용합니다.

이 결제 수단에는 다음과 같은 종류가 있습니다.

스마트 카드를 기반으로 합니다. 이러한 카드는 은행 계좌와 직접 연결되어 카드 사용자가 관리하는 일정 금액을 나타냅니다. 이 기반을 기반으로 한 가장 유명한 지불 시스템은 Visa 현금, 현금, 양성자입니다. 이러한 시스템을 사용하면 인터넷 구매 비용을 지불하고 여러 통화로 돈을 저장할 수 있으며 전화 통신을 사용하여 이 시스템을 제어할 수 있습니다. 그러나 이 방법은 모든 작업의 합법성을 추적하는 것이 불가능하기 때문에 완벽하게 안전하지 않습니다.
네트워크 기반. 이러한 현금흐름의 전자시스템을 위해서는 특정 프로그램의 설치가 필요하다. 이러한 프로그램은 무료이며 모바일 장치의 기능이 발전함에 따라 이러한 시스템의 모바일 응용 프로그램도 만들어졌습니다. 기본적으로 네트워크 기반 EPS는 인터넷에서 돈을 버는 사용자, 온라인 상점을 통해 상품을 구매하는 사용자 또는 서비스에 대한 지불 수락 형태를 확장하려는 기업이 선택합니다.
익명의 유형, 국가 및 비 국가 형식 등을 결정하는 전자 화폐의 다른 분류도 있습니다.

러시아의 전자 지불 시스템

러시아에서 지불 시스템은 널리 분포되어 있으며 우리 삶에 매우 밀접하게 통합되어 있습니다. 우리는 또한 다양한 전자 지갑을 사용하여 인터넷을 통해 서비스와 상품에 대한 비용을 지불합니다.

러시아에서 사용되는 주요 결제 시스템 및 지갑 목록:

Web화폐
키위 지갑
얀덱스 돈
페이팔
지불인
라피다
완벽한 돈
옥페이
리크페이
AdvCash
비트코인
Z 지불
RBK머니

물론 러시아에는 다른 지불 시스템이 있으며 주요 시스템만 나열했습니다.

중국의 전자 결제 시스템

이제 그 어느 때보다 중국의 전자 지불 시스템에 대한 완전하고 정확한 이해를 형성하는 문제가 심각합니다. 이제 적어도 이것에 관심이 있고 자유 시간이 있는 모든 사람이 중국과 인터넷 비즈니스를 구축할 수 있기 때문입니다. 중국 기업가의 시장은 첫째, 다양한 상품과 둘째, 가격으로 러시아 고객을 끌어들입니다. 구매하려면 사이버 사기꾼의 희생자가되지 않도록 중국 EPS의 주요 지도자를 알아야합니다.

따라서 오늘날 중국의 전자 지불 시스템이 제공하는 서비스 범위 측면에서 안정적이고 수익성이 있다고 생각할 수 있습니다.

알리페이

알리페이(중국에서 가장 크고 가장 유명한 지불 시스템)은 1999년에 만들어졌으며 다른 두 회사 간의 자금 조작 사이의 중개자였으나 이미 이러한 문제에 확신이 있는 2004년 개발 그룹은 자체 PS를 만들 것을 제안했습니다.

많은 사용자에 따르면 회사는 협력에 정말 유리한 조건을 제공합니다. 등록은 무료이며 인출에는 이자가 없습니다. 사실, 등록하는 동안 확실히 알게 될 자금 인출에 몇 가지 제한이 있습니다.

잘 알려진 플랫폼 Aliexpress는 Alipay와 협력하여 알리바바 그룹과 함께 이 사이트 및 다른 사이트에서 상품에 대한 보다 저렴한 지불을 위해 알리 지갑의 특별 버전을 만듭니다.

텐페이

이 지불 시스템의 단점은 충분하기 때문에 바로 시작할 수 있지만 이 시스템은 장점이나 차이점으로 빛나지 않습니다. 따라서 부정적인 뒷맛을 남긴 첫 번째 주요 마이너스는 등록 문제입니다. 또한 입력한 문자에 대한 요구 사항 및 제한 사항은 목표가 구매 비용을 지불하는 것이라면 이 시스템을 선택하는 것이 정당화될 것이라고 말할 수는 없지만 동일한 성공을 거두지만 더 쉽게 접근할 수 있으면 Alipay에서 거래를 완료할 수 있습니다.

이 시스템을 스스로 선택할 사람은 중국 온라인 게임을 좋아하는 사람들뿐입니다. QQ-머니가 필요합니다. 여기에서 조언을 드릴 수 있습니다. 중국어를 찾으십시오. 🙂 중국어에 강하지 않다면 그의 도움 없이는 할 수 없습니다. 놀랍게 들리지만 중국에서는 이 PS가 평점 2위입니다.

유니온페이

유니온페이 2002년에 국가 지불 시스템으로 설립되었으며 현재까지 중국 중앙 은행의 지원을 받아 유일한 국영 PS로 남아 있습니다. 우선, 시스템은 네트워크를 기반으로 한 돈의 유통보다 플라스틱 카드 발급을 위해 더 조정되었다고 말해야합니다.

러시아에서 UnionPay는 2007년에 처음 나타났습니다. 러시아에서 이러한 카드 소지자는 인터넷 서비스 및 구매 비용을 지불하여 자금을 현금화할 수 있습니다. 카드에 돈을 입력하는 것이 더 어렵습니다. 이것은 입법 수준에서 금지되어 있습니다. 그러나 러시아 은행과 함께 문제를 해결하고 러시아 은행이 카드 데이터를 서비스할 수 있도록 하는 작업이 진행 중입니다.

2013년에 UnionPay는 러시아 결제 시스템 등록부에 등록된 것처럼 러시아 결제 시스템이 되었습니다.

네트워크 기반 시스템의 개발은 플라스틱 카드에 비해 성공을 거두지 못하고 있습니다.

페이이즈

페이이즈- 법인과만 작동하는 중국의 대규모 결제 시스템. 2014년에는 가장 인기 있는 제품으로 인정받았습니다. PayEase는 세계 최대 규모의 조직과 협력합니다. 신뢰할 수 있고 안전하며 거래 친화적 인 회사로 자리 잡았습니다. 이 회사는 VISA로부터 자격을 갖춘 서비스 제공자의 인증서를 보유하고 있으며 세계 여러 국가에서 활동을 수행하기 위한 플랫폼을 개발했습니다.

이들은 중국에서 신뢰성, 적합성 및 속도, 지불 시스템으로 가장 크고 가장 유명했습니다. 소규모 회사는 제공되는 서비스 및 근무 조건의 다른 범위에서 다르지 않습니다.

전자 지불 시스템의 유형

EPS에는 두 가지 주요 유형이 있습니다.

신용 시스템
직불 시스템

첫 번째 시스템은 인터넷과 신용 카드를 통한 자금 관리를 의미합니다. 이 경우 신용 카드는 개인 계정 관리의 요소로 간주됩니다. 전자화폐 관리를 위해 보다 저렴하고 편리한 옵션을 선택합니다.

직불 시스템은 종이 수표와 지폐의 전자 버전입니다. 사실, 이것은 지불인이 자신의 은행 계좌로 이체해야 하는 규정된 의무입니다.

전자 수표는 종이 수표와 약간 다릅니다.

귀하의 서명은 전자적입니다
수표 발행도 전자 형식으로 이루어집니다.

전자 수표를 사용하여 지불하는 절차가 있습니다.

전자 수표를 발행하고 전자 서명으로 확인합니다.
은행의 공개키로 당좌예금을 차단하여 수취인에게 수표를 보내는 행위(보안업무 수행).
PS 수표의 수락 및 확인 및 진위 여부에 대한 귀하의 서명.
인증 후, 수취인에게 상품을 배송하고 판매자에게 금액을 송금하는 것으로 작업이 종료됩니다.

전자 화폐는 종이 지폐와 유사하지만 전자 형식입니다. 그들은 또한 상품과 서비스에 대한 비용을 지불할 수 있습니다.

결제 시스템의 장점과 단점

오늘날 기술 발전의 시대에 전자 지불 시스템은 선도적인 위치를 차지하고 종이 지불과 진지하게 경쟁합니다. 전 세계 수백만 명의 사람들이 이미 EPS의 편리성과 신뢰성에 대해 알고 있으며, 이것이 점점 더 많은 사람들이 다른 어떤 것보다 선호하는 이러한 유형의 자본 관리를 선택하는 이유입니다.

전자 지불 시스템이 화폐 유통 사업에서 강력한 위치를 차지한 덕분에 주요 이점은 다음과 같습니다.

지폐 없이 지불, 이체 및 기타 금전 조작을 할 수 있는 기능.
송금 및 기타 자금 거래의 속도는 이미 사용되지 않는 우편 주문 및 은행 송금보다 몇 배나 빠릅니다.
집을 떠나지 않고도 돈 거래를 할 수 있습니다. 이러한 접근성은 말 그대로 몇 분 만에 사용자가 자신에게 편리한 PS에서 간단한 등록을 거쳐 작업을 시작할 수 있다는 사실로 설명됩니다.
이러한 지불 시스템의 보안은 이미 그 신뢰성을 입증했습니다. 전화번호에 대한 특수 바인딩, 암호 요청을 통한 식별 및 컴퓨터와의 통신. 시스템에서 규정한 규칙을 따르면 사이버 사기꾼, 파렴치한 구매자 또는 지불인의 영향을 받지 않습니다.
ATM 및 은행과 비교할 때 지불 시스템을 통해 서비스 비용을 지불하는 것이 훨씬 더 유리합니다. PS에서는 수수료가 총 지불 금액의 1%를 초과하지 않기 때문입니다.
시스템 자체는 귀하를 위해 귀하의 차변 및 대변에 대한 통계를 유지합니다. 당신은 항상 계정에 돈이 주입되고 지출에 대해 알고 있을 것입니다. 이 편리한 통계는 예외 없이 모든 소프트웨어의 특정 섹션과 개인 PS 계정에 있습니다.

물론 전자 지불 시스템에는 단점이 있지만 이것이 개발되고 가장 많이 선택되는 지불 옵션이 되는 것을 방해하지는 않습니다.

보장이 없습니다. EPS의 설립자는 민간 단체이기 때문에 시스템 관리 측면에서 조치의 적법성에 대해 100% 확신을 말하는 것은 불가능합니다.
자신감 있는 인터넷 사용자여야 합니다. 인터넷 연결이 없으면 대부분의 경우 이러한 시스템이 작동하지 않습니다. 그러나 우리 삶의 대부분이 이미 어떤 방식으로든 인터넷과 연결되어 있는 인터넷 기술 시대에 그것이 정말 마이너스일까요?
경우에 따라 지갑 관리를 위한 전체 도구 목록을 얻으려면 개인 데이터(TIN, 여권 데이터)를 입력해야 합니다. 이 데이터를 사용하여 주 세무서는 귀하의 계정에 있는 모든 정보에 액세스할 수 있습니다.

전자 지불 시스템은 지속적으로 개선되어 기능을 확장하고 새로운 회사와 협력을 시작합니다. 따라서 오늘날에는 낮은 인기와 제한된 서비스 및 EPS를 통한 지불로 구매하는 것이 큰 단점이라고 할 수 없습니다. 그러나 현재 EPS 파트너 목록이 부족하다는 부정적인 순간이 있습니다.

결론

오늘날 World Wide Web은 정보의 흐름을 제공할 뿐만 아니라 실제 서비스와 상품의 제공을 제공하므로 오늘날 전자 지불 시스템이 널리 보급되었습니다.

인터넷 사업체 설립
서비스 및 온라인 쇼핑에 대한 손쉬운 결제
예산에 대한 명확한 통제
자금의 안전한 보관(소액)

오늘날 전자 지불 시스템은 아직 완전한 인식에 이르지 못했고 계속 발전하고 있습니다. 미래의 금융 기관은 이러한 지불 시스템에 베팅하여 EPS 분야에서 훨씬 더 큰 혁신을 일으킬 것으로 예상됩니다.

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전자 결제 시스템업데이트: 2018년 2월 7일 작성자: 관리자

5.3. 러시아 및 해외의 현대 전자 지불 시스템

국제 지불 시스템 시장은 여러 주요 업체에 의해 형성됩니다. 시스템의 구조가 다르기 때문에 서로 다른 소스에서 이익을 얻습니다.

국제 전자 지불 시스템.

– 무료 체크 – . 현재 PayPal은 190개 국가에서 사용할 수 있으며 1억 5,300만 명이 넘는 등록 사용자를 보유하고 있으며 24개의 다른 통화를 지원합니다.

시스템 운영의 시작은 1999년입니다. 시스템 소유자는 PayPal Inc.입니다. (미국, 산호세), 2002년부터 PayPal은 eBay의 한 부서였습니다.

PayPal 시스템은 인터넷에서 자금을 이체하고 받는 가장 간단하고 안전한 수단입니다. PayPal을 사용하면 금융 정보의 기밀성을 유지하면서 신용 카드, 은행 계좌, PayPal Smart Connect 또는 지갑 잔액을 포함하여 가장 편리하고 최적의 결제 방법을 선택할 수 있습니다.

PayPal 시스템에 신규 사용자를 등록하는 것은 무료입니다. 이를 위해서는 공식 웹사이트에서 이메일 주소, 비밀번호, 성명, 생년월일, 장소에 대한 자세한 데이터를 나타내는 특별 양식을 작성해야 합니다. 거주지, 플라스틱 카드의 데이터(카드는 옵션으로 연결되어 옵션으로 사용 가능).

PayPal 결제 시스템의 이점, 전자 결제 분야에서 선도적 인 위치를 차지할 수있었습니다.

– 세계화(세계 대부분의 국가 내에서 지불)

– 간편함과 빠른 지불 속도;

– 보안(높은 수준의 데이터 암호화, PayPal로 전송된 데이터의 완전한 기밀성, 사용자 계정 보호, 최신 사기 방지 방법, 고객 보호)

– eBay에서 가장 일반적인 지불 방법(eBay 판매자의 90%는 PayPal을 통해서만 지불을 수락합니다. PayPal에서 판매자와 구매자를 위한 추가 서비스)

- 자동 환전(환산 센터는 직접 PayPal 또는 지불 송금인의 은행 기관이 될 수 있음)

– "실제" 돈으로만 거래.

말 그대로 최근에 러시아와 우크라이나 거주자는 PayPal 시스템의 계정으로 자금을 받을 수 있었지만, 결론여전히 미국 은행을 통해서만 사용할 수 있습니다.

러시아인을 위한 PayPal 등록은 2006년에만 시작되었습니다.

얼마 전 PayPal은 새로운 통화에 대한 지원을 추가했습니다. 미국 달러, 호주 달러, 유로, 스털링 파운드, 캐나다 달러, 일본 엔 및 중국 위안 외에도 서비스는 이제 체코 코루나, 덴마크 크로네, 홍콩 달러, 헝가리 포린트, 뉴질랜드 달러, 폴란드 즐로티, 노르웨이 크로네, 싱가포르 달러, 스웨덴 크로나 및 스위스 프랑. 프로젝트 웹사이트에는 영어, 스페인어, 프랑스어, 중국어, 러시아어를 지원하는 다국어 플랫폼이 있습니다.

PayPal 결제 시스템은 "권리 단위"가 아닌 실제 현금을 취급한다는 점에서 다른 전자 결제 서비스와 크게 다릅니다. PayPal은 플라스틱 신용 카드 또는 은행 계좌를 사용자의 PayPal 계정에 연결하는 금융 도구를 제공하므로 언제든지 시스템의 잔액을 직접 보충하거나 돈을 인출할 수 있습니다.

PayPal은 휴대전화(PayPal Mobile Payments)를 사용하여 즉시 결제를 실현함으로써 모바일 기술의 세계에 혁명을 일으켰습니다. 이 서비스를 연결한 사용자는 PayPal 웹사이트에 가지 않고도 SMS를 통해 결제할 수 있습니다. 이렇게 하려면 지정된 번호로 "[사용자 ID]에게 $20 보내기"와 같은 문자를 보내고 확인 코드를 누르기만 하면 결제가 즉시 전송됩니다. 그러나 이것은 현재 미국 거주자에게만 제공됩니다.

체크프리.

무료 확인 CompuServe 및 AOL(세계 최대 인터넷 제공업체)의 표준 패키지에 포함되어 있기 때문에 오늘날 가장 많이 사용되는 전자 지불 시스템입니다. 이 시스템은 신용 카드와 디지털 현금을 사용하여 인터넷을 통해 지불합니다.

CheckFree 전자 결제 시스템은 수표가 결제에 적합한 경우, 즉 거의 모든 경우에 특히 편리합니다. 예를 들어 전기, 가스 등을 정기적으로 지불하는 것이 특히 편리합니다. 그러나이 서비스 비용으로 인해 (다양한 지불 방식이 있지만 평균적으로 거래 당 약 30 센트입니다. 수표)는 소액 결제에 적합하지 않습니다.

CyberCash와 공동 개발한 CheckFree Wallet으로 디지털 현금 및 신용 카드 결제를 통한 소액 결제(온라인)가 가능합니다. 고객 및 신용 카드 데이터의 비밀은 강력한 공개(매우 긴) 키 암호화 알고리즘을 사용하여 보장되지만 거래 자체는 익명이 아니며 은행과 판매자는 고객의 구매에 대한 정보를 가지고 있으므로 고객의 선호도를 추적할 수 있습니다.

1981년 오하이오주 콜럼버스에서 설립된 CheckFree는 수표에 의한 전자 지불 사용의 선구자였습니다.

1995년 9월 CheckFree는 인터넷을 통한 전자 수표 서비스인 CheckFree 지불 서비스를 제공했습니다(그림 16). 이 서비스는 고객의 요청에 따라 전자 수표를 발행하고 구매자와 판매자 간의 정산을 수행합니다. 필요한 경우 판매자에게 수표가 발행될 수 있습니다.

CheckFree 고유의 컴퓨터 프로그램 외에도 Intuit의 Quicken 응용 프로그램을 비롯한 다른 금융 소프트웨어 제품과 함께 시스템을 사용할 수 있습니다.

첫 번째 가상.

첫 번째 가상- 이것은 사실상 인터넷상의 최초의 전자 지불 시스템입니다. First Virtual 회사는 1994년 10월에 상품(정보) 지불을 위한 서비스를 제공하기 시작했습니다. 인터넷의 기준에 따르면 이것은 매우 긴 시간입니다. First Virtual의 기능은 다음과 같습니다.:

- 시스템은 정보 암호화를 전혀 사용하지 않으며, 대신 클라이언트에게 민감한 정보는 전화로 한 번 전송되고 인터넷을 통해 전송되지 않습니다.

- 시스템을 통해 지불하기 전에 서비스, 정보 또는 기타 상품을 받을 수 있습니다.

- 메시지는 이메일을 통해 교환됩니다(다른 시스템에서는 클라이언트가 이 교환을 인지하지도 못하므로 모든 것이 WWW 교환 프로토콜을 사용하여 자동으로 발생합니다).

시스템 참가자에 대한 위험 분배는 구매자에게 다소 편향되어 있습니다. 구매자는 먼저 정보를 알게 된 다음에만 지불할 수 있는 반면 판매자는 지속적으로 지불을 받지 못할 위험이 있습니다. First Virtual은 상품에 대한 지불 거부에 대해 책임을 지지 않습니다. 따라서 이 시스템은 배송료도 함께 지불해야 하는 물리적인 상품을 판매하는 데 사용하지 않는 것이 좋으며, 정보나 상품을 디지털 형태로 배포하는 데 더 적합합니다. 받은 정보에 대한 지불을 일련의 거부 후에 그러한 클라이언트가 시스템에서 제외되기 때문에 클라이언트에 대한 판매자의 신뢰를 끝없이 악용하는 것은 불가능합니다.

시스템의 보안에 관해서는 누군가 클라이언트의 이메일을 가로채더라도 그 이메일에서 추출할 수 있는 최대값은 제품 설명입니다. 고객의 은행 및 기타 개인 정보는 인터넷을 통해 First Virtual에 전혀 전송되지 않습니다(등록 시 일반 전화의 터치 다이얼을 사용하여 1회 이체됨). 따라서 시스템은 " 인터넷 보안 부족" 그리고 고객의 비밀번호가 어떤 식으로든 가로채서 구매에 사용되는 경우 고객은 단순히 결제를 거부하고 변경을 요청합니다. 마지막 사람은 판매자가 되며, 이 경우 제공된 정보에 대한 대가를 받지 못할 위험이 있습니다.

구매자의 등록 비용은 $2이고 판매자는 $10이며 각 거래에 대해 29센트와 2%를 지불합니다. 추가 8%에 대해 First Virtual은 자동으로 주문을 추적하고, 지불하고, 정보를 배포하는 InfoHaus 시스템을 판매자에게 제공합니다.

웹 송금.

Web송금국제 전자 지불 시스템 및 인터넷 비즈니스를 위한 플랫폼입니다. 1998년에 설립되었습니다. 시스템 프레임워크 내에서 사용자는 러시아 루블, 미국 달러, 유로, 우크라이나 흐리브냐, 벨로루시 루블, 우즈벡 화폐 및 이에 상응하는 금과 같은 다양한 통화로 전자 "지갑"을 엽니다. 시스템은 은행이 아닙니다. 전자 화폐의 이동 관리는 사용자가 클라이언트 프로그램을 사용하거나 웹 인터페이스를 사용하여 수행합니다.

2012년 초 현재 시스템의 활성 사용자 수는 1600만 명에 달합니다.

이 시스템의 적용 범위는 공과금 지불에서 집에서 식료품 주문에 이르기까지 매우 광범위합니다. 전자 결제 시스템인 WebMoney Transfer를 통해 결제하려면 지갑에 자금이 있어야 합니다. 실제 화폐를 전자화폐로 전환(결제 카드 구매 또는 은행 카드 정기 이체 이용)하거나 다른 사용자의 전자 지갑에서 이체하여 지갑을 충전할 수 있습니다.

또한 WebMoney 전자 지갑에서 자금을 인출할 수 있습니다. 예를 들어, 은행 카드로 이체하거나 서비스, 대출 또는 선물에 대한 지불로 다른 사용자에게 돈을 이체합니다. WebMoney 시스템에는 모든 은행의 은행 카드를 전자 지갑에 연결하고 외국 발급자의 새 카드를 주문할 수 있는 WebMoney.Cards 서비스가 있습니다.

– PaySpark 마스터 카드;

– PaySpark 중국 UnionPay;

– Payoneer 마스터 카드;

– T24 PayVault 비자.

외국 발행인의 카드는 WebMoney 지갑을 통해서만 보충되는 ATM의 WebMoney 전자 지갑에서 자금을 인출하기 위한 것입니다.

현대 러시아 전자 지불 시스템의 특성.

러시아에서 운영되는 전자 지불 시스템은 대략 4가지 범주로 나눌 수 있습니다.

1) 전통적인 카드 시스템;

2) 지불 게이트웨이;

3) 디지털 현금 시스템;

4) 모바일 결제 시스템.

가장 간단한 전자 지불 시스템은 카드 시스템, 주요 요소는 은행 카드입니다. 상품이나 서비스에 대한 비용을 지불하기 위해 판매자의 웹 사이트에서 구매자가 자신의 카드 세부 정보를 나타내는 특별 페이지가 열립니다. 데이터는 판매자에게 서비스를 제공하는 은행으로 전송된 다음 처리 센터를 통해 구매자의 은행으로 이동하여 구매자의 카드 계좌에서 합의된 금액을 인출합니다. 카드 전자 결제 시스템인터넷에서 상품 및 서비스 비용을 지불할 때 일반 은행 카드로 작동합니다. 인터넷상의 또 다른 지불 방법이 널리 퍼져 있습니다. 선불 가상 직불 카드.

두 번째 유형의 지불 시스템 - 게이트웨이– 카드 EPS, 디지털 현금 시스템 등 다양한 유형의 EPS와 서비스 제공자를 통합하여 단일 시스템에서 단일 결제 인터페이스를 제공합니다. 지불 게이트웨이가상계좌를 형성 및 유지하지 않고, 이체(트랜잭션)만 처리(처리)합니다. 인터넷 은행은 일반 은행 이체를 통해 귀하의 계좌로 자금을 교환, 저장 및 신용하고 인터넷을 통해 계좌를 관리하고 일반 ATM에서 돈을 인출할 수 있는 일종의 지불 게이트웨이입니다.

세 번째 유형의 시스템은 디지털 현금 시스템– 시스템의 정해진 환율에 따라 현금화할 수 있는 특정 액면의 자체 통화를 발행하는 EPS. 지불 게이트웨이와 반대되는 디지털 현금 사업자열고 리드 시스템의 내부 조건부 통화 중 하나의 가상 계정. 이러한 계정을 일반적으로 사용자 지갑(전자 지갑)이라고 합니다. 각 지갑에는 은행 계좌 번호와 같이 고유한 번호가 있습니다. 이 유형의 EPS에는 Yandex가 포함됩니다. 머니, 웹머니, RBK머니, 머니메일 등

모바일 뱅킹은행 계좌 소유자를 식별하는 수단으로 휴대 전화를 사용하여 은행 계좌를 관리하는 것을 포함합니다. 지불 거래를 할 때 은행 계좌의 자금이 사용됩니다. 모바일 결제는 휴대폰으로 결제하는 것을 포함합니다. 따라서 휴대폰을 전자 지갑으로 사용할 수 있습니다. 일반적으로 오늘날 모바일 결제는 전자 결제 시스템 개발을 위한 전략적 목표 중 하나입니다.

현재 러시아 인터넷에서 상당히 많은 전자 지불 시스템이 사용되지만 모두 널리 사용되는 것은 아닙니다. 특징적으로 룬넷에서 사용하는 거의 모든 서양식 결제 시스템은 신용카드에 묶여 있습니다. PayPal과 같은 일부는 공식적으로 러시아 고객과의 협력을 거부합니다.

오늘날 가장 널리 사용되는 전자 결제 시스템은 다음과 같습니다.

또한 다음과 같은 다른 전자 지불 시스템이 있습니다.

– QIWI, United System of Instant Payments;

– QIWI 지갑;

– 얀덱스. 돈;

– Web송금;

– RBK머니(구 RUpay)

– [email protected];

- 라피다;

– Eleksnet;

– Comepay 및 기타.

처리 센터는 다음 플레이어로 표시됩니다.

러시아 전자 지불 시스템.

– 사이버플랫 – . CJSC 주식의 63.7%는 Qiwi의 경영진이, 20%가 약간 넘는 Mail.ru 그룹이, 15%는 Mitsui 대기업이 소유하고 있습니다. 회사는 2004년에 설립되었습니다. 그 후 매년 지불 처리 회사의 매출이 증가했습니다.

QIWI 터미널(CJSC OSMP 소유)은 모바일 및 인터넷 제공업체 서비스, 위성 및 케이블 TV, 전자 결제 시스템으로 자금 이체 등 모든 종류의 결제를 허용합니다.

NAUET의 추정에 따르면 2008년에 OSMP는 즉시 지불 시장의 33% 이상을 점유했습니다. 총 결제 포인트 수는 100,000입니다.

같은 해 중반에 이 회사는 E-port 결제 시스템, Direct Contact 광고 대행사 및 Mobile Koleshek 전자 결제 제공업체를 소유한 OE Investments Holding의 일부가 되었습니다.

2009년 여름, 언론은 OSMP가 E-port 결제 시스템과 OSMP CJSC로 합병되고 있다고 보도했습니다. OSMP CJSC는 러시아에서 즉시 결제를 위한 자금을 받는 가장 큰 회사가 설립되었습니다.

QIWI 지갑.

공식적으로는 모바일 지갑 결제 시스템이 2006년 6월에 출시되었지만 상업 운영 기간은 같은 해 9월에만 시작되었습니다. 시스템은 OSMP, Multi Kassa, X-PAY, UPAY 등과 같은 회사 그룹에 포함되어 있습니다. 우리는 Master Management Company에 대해 이야기하고 있습니다. QIWI 지갑 시스템의 법적 공간은 러시아 연방입니다.

통화 QIWI 지갑.

시스템 결제를 위해 러시아 루블에 해당하는 전자 통화 모바일 지갑 RUB(약어: MWRUB, 코드: 130)가 사용됩니다.

"QIWI 지갑" 시스템에 등록시스템 웹 사이트에서 공개 제안을 수락하여 수행되는 서비스 계약이 체결 된 후에 만 가능합니다. 그 후 결제 시스템의 미래 사용자는 다음 작업을 수행해야 합니다.

– 모바일 장치에 QIWI Wallet Java 애플리케이션을 설치합니다. 배포 패키지는 wap.qiwi.ru/, pda.qiwi.ru/에 있습니다.

– QIWI Wallet Java 애플리케이션에서 해당 항목을 선택하여 제안 조건에 대한 동의를 확인합니다.

– 이동통신사의 SIM 카드에 속한 모바일 장치 번호를 지정합니다. 앞으로는 지정된 번호(국가 코드, 교환원의 def-code 및 개인의 실제 전화번호 포함)가 시스템의 영구 사용자 로그인으로 사용됩니다.

– 지정된 가입자 번호로 SMS 메시지를 수신하고 수신된 등록 확인 코드를 Java 애플리케이션에 입력합니다.

나중에 Java 응용 프로그램을 시작하고 시스템에서 필수 작업을 수행하는 데 사용할 핀 코드를 독립적으로 결정합니다. PIN 코드는 0에서 9 사이의 숫자로 구성되어야 하며 4자 이상이어야 합니다.

사용자가 나열된 모든 작업을 수행한 후 QIWI Wallet 결제 시스템은 지정된 인증 데이터로 사용자를 등록합니다. 등록 결과에 따라 사용자에게 계정이 할당됩니다. 사용자 계정 번호는 10자리의 고유한 조합으로 왼쪽 상단의 소프트웨어 클라이언트 인터페이스에 표시됩니다.

시스템 서비스를 사용하려면 몇 가지 단계를 완료해야 합니다. 즉: 전화의 응용 프로그램에 서비스 공급자 구성을 로드하고 시스템의 가상 계정 잔액을 보충합니다.

등록 및 선불 결제가 완료되면 결제 시스템과 사용자 간의 계약이 완료된 것으로 간주됩니다. 이는 사용자가 서비스 제공 및 시스템 운영에 대한 조건을 완전히 숙지하고 지불 의무를 이행하기 위한 무조건적인 적합성을 인식함을 의미합니다.

QIWI 지갑에서 입출금.

여러 가지 방법이 있습니다 계정 충전"QIWI 지갑" 시스템에서:

– OSMP의 결제 접수 포인트 및 셀프 서비스 기계를 통해, 그리고 돈 그램. 기존 송금에 비해 더 빠르고 안전한 결제를 제공합니다. 동시에, 그들은 많은 중요한 단점을 가지고 있습니다. 그 중 주된 것은 서비스 비용이 높으며 송금 금액의 최대 10 %에 이릅니다. 또 다른 단점은 이러한 시스템을 합법적으로 상품에 대한 지불을 체계적으로 수락하는 데 사용할 수 없다는 것입니다.

그러나 친척이나 친구에게만 송금하려는 사람들의 경우 이러한 시스템과 국내 상대방( 아넬릭과 연락처). 지금까지 Paycash도 Webmoney도 그들과 경쟁 할 수 없습니다. 호주 나 독일 어딘가에서 전자 지갑에서 현금을 꺼내서 현금을 얻을 수 없기 때문입니다. EPS Rapida는 그러한 가능성을 선언하지만 현재까지 사이트에 대한 세부 정보가 없으며 시스템 사무실의 지리적 위치는 이미 시장에 나와 있는 시스템과 비교할 수 없습니다.

전자 상점 소유자는 무엇보다도 신용 카드 및 전자 현금 시스템(Webmoney 및 Paycash)에서 돈을 받는 것에 대해 먼저 생각해야 합니다. 소비자 특성의 조합 측면에서 러시아 시장의 신용 카드 결제를 수락하는 시스템은 CyberPlat과 경쟁할 수 없습니다. 다른 모든 시스템은 선택적으로 사용할 수 있습니다. 특히 해당 카드가 CyberPlat에서 서비스되기 때문에 동일한 E-port를 별도로 설치할 필요가 없다는 점을 기억하는 경우 더욱 그렇습니다.

러시아 카드 시스템 중 STB와 Union Card에 이어 시장에서 가장 눈에 띄는 것은 Zolotaya Korona, Sbercard(Sberbank), Universal Card와 ICB-card(Promstroybank), 그리고 위에서 이미 언급한 ACCORD 카드/Bashcard 입니다. "ICB 카드"는 몇 개의 소규모 인수 회사에서 처리하며 "Golden Crown" 및 "Sbercard" 카드에서 인터넷을 통한 지불 수락은 발행자 및/또는 이와 관련된 회사에서 직접 제공하는 것으로 추정됩니다. 유니버셜 카드의 경우 아무나 제공하지 않는 것 같습니다.

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결제 시스템 고객의 흐름이 증가하고 결제 건수가 증가하면 결제 시스템에 문제가 발생합니다. 그들 중 누구도 대량 지불을 "눈감아 주지" 않을 것이며, 결국에는 단순히 귀하의 계정에서 차단될 것입니다. 가장 좋은 방법은

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VM 우소스킨, V.Yu. Belousova 지불 시스템 및 상업 은행의 결제 조직 교과서 경제학 및 국립 연구 대학의 고등 학교 검토자: 경제학 박사, 교수, 재무, 신용 및 학과장

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4.4. 전자 수표: 외국의 규제 경험 및 러시아에서의 적용 가능성

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6.5. 해외에서 러시아 문화의 대표 해외 문화 정책은 일반적으로 러시아 외교 정책의 우선순위 방향 중 하나가 되어야 합니다. 러시아 문화의 이미지는 우리 미래의 일부이며, 이것이 러시아가 보여줄 품질입니다.

책 품질, 효율성, 도덕성에서 작가 글리체프 알렉산더 블라디미로비치

88. 러시아 은행 시스템의 역사 러시아 은행의 뿌리는 Veliky Novgorod 시대(XII-XV 세기)로 거슬러 올라갑니다. 그 당시 이미 은행 업무가 수행되고 현금 예금이 수락되었으며 담보 대출이 발행되었습니다. 1861년까지 러시아 은행 시스템은

책 지불 시스템에서 작가 저자 팀

14장 최신 품질 시스템: 다음 단계는? 관리 및 제품 품질 보증 분야에서 일하는 전문가와 과학자들 사이에서 종종 현대 품질 시스템의 효과와 효율성에 대해 의구심이 표출됩니다. 때로는 질문이 더 엄격하게 제기됩니다.

작가의 책에서

5.1. 은행 카드를 사용한 지불 시스템 소매 지불 시스템의 출현과 형성은 화폐가 보편적 등가물로 확립되는 것과 동시에 발생했습니다. 상품화폐, 금의 교환을 시작으로 사회는 다양한

작가의 책에서

5.2. 인터넷 상거래의 전자 결제 시스템 전자 화폐 기반 결제 시스템 2012년 NAFI(National Agency for Financial Research)에서 실시한 설문 조사에 따르면 러시아에서만

10년 전만 해도 별 관심이 없었던 전자 지불 및 전자 화폐라는 고도로 전문화된 주제는 인터넷의 도래와 광범위한 세계화와 관련이 있습니다. 원격지불(장거리 송금) 업무가 특별한 업무에서 일상 업무로 옮겨졌습니다. 그러나이 문제에 대한 풍부한 정보는 시민의 마음을 명확하게하는 데 전혀 기여하지 않습니다. 한편, 인터넷을 통해 사업을 하려는 사람들은 물론, 인터넷을 통해 구매하려는 사람들에게 전자 지불을 수락하는 작업이 점점 더 중요해지고 있습니다.

널리 사용되는 전자결제, 전자결제시스템, 전자화폐, 전자화폐 등의 용어를 구분하여 설명하여야 한다.

가장 일반적인 형태로 전자 지불 시스템에 대한 다음과 같은 정의가 주어질 수 있습니다. 이는 기술(구현에 대해 말하면 서비스)이며, 이는 상대방 간의 결제를 허용하는 일련의 방법, 계약 및 기술입니다. 데이터 네트워크. 대부분의 경우 후자는 인터넷을 가리킵니다. 휴대폰으로 접근하는 전자결제시스템의 보급이 확대되고 있다.

세계에는 여러 유형의 전자 지불 시스템이 있으며 조건부로 세 가지 주요 유형으로 분류할 수 있습니다.

1. 카드 시스템;

2. 디지털 현금 사업자

3. 지불 게이트웨이.

전자에는 기존 은행 카드(Visa, MasterCard 등)와 함께 작동하는 전자 결제 시스템이 포함됩니다. 두 번째 유형의 시스템은 전자 지불 시스템의 관련 참가자로부터 현금화할 수 있는 일종의 내부 통화인 소위 디지털 현금으로 작동합니다. 지불 게이트웨이는 카드 시스템과 디지털 현금 사업자의 시너지 효과로 인터넷에서 상품 및 서비스에 대한 상호 전환 및 지불 방법에 대한 충분한 기회를 제공합니다. 기존 전자 지불 시스템의 상당 부분은 특정 유형의 지불이 지배적이라는 사실에도 불구하고 특히 게이트웨이를 참조한다는 점에 유의해야 합니다.

전자 지불 시스템과 처리 센터의 주요 차이점은 계정 단위가 실제 화폐가 아니라 가상 화폐라는 것입니다. 저것들. 지불 시스템에서 자금의 입출력 프로세스는 이 가상 화폐의 구매 및 판매로 축소됩니다.

전자 현금은 지난 세기의 90 년대에 등장한 기술로 계좌에서 은행이나 다른 금융 기관의 계좌로 돈을 이체하는 것과 직접 관련이없는 전자 지불을 수행 할 수 있습니다. 명 - 지불의 최종 참가자. 전자 화폐의 또 다른 중요한 속성은 그것이 제공하는 지불의 익명성입니다. 결제를 인증하는 인증 센터에는 정확히 누가, 누구에게 송금했는지에 대한 정보가 없습니다. 전자화폐를 이용한 결제는 다른 결제 시스템을 사용하기 불편한 곳에 나타납니다. 좋은 예는 구매자가 인터넷에서 상품을 지불할 때 신용 카드에 대한 정보를 제공하기를 꺼리는 것입니다.

전자 결제, 즉 비 현금 지불 유형. 유선에 의한 지불에 대한 정보 전송은 오래전부터 존재했지만, 전선의 양쪽 끝에 컴퓨터가 등장하면서 근본적으로 새로운 품질을 얻었습니다. 결제 속도가 획기적으로 빨라지고 자동 처리가 가능해 질적으로 새로운 도약을 했다.

신용 유통의 발전과 함께 전자 화폐가 나타나며 이는 종이 화폐에 비해 다음과 같은 장점이 있습니다.

지불 문서 전송 속도의 증가;

은행 서신 처리 간소화;

지불 문서 처리 비용 절감.

경제 문헌에서 전자 화폐는 다음과 같이 정의됩니다.

특수 전자 장치를 사용하여 처리되는 은행의 컴퓨터 메모리 계정에있는 돈;

기술적 장치를 사용한 금전적 가치의 전자적 저장

지불 거래를 할 수 있고 예금 계좌에 접근할 필요가 없는 새로운 지불 수단;

금융 및 신용 기관의 영구적인 금전적 의무로서 전자적 형식으로 표시되고 전자 전자 서명으로 인증되며 제시 시 일반 화폐 등으로 상환됩니다.

아마도 오프라인 전자 화폐의 가장 가까운 유사체 중 하나는 모든 종류의 선불 제품(예: 지하철 카드 또는 IP 전화)일 것입니다. 원칙은 거의 동일합니다. 클라이언트는 나중에 서비스를 사용하기 위해 지금 카드를 구입합니다. 사실, 이 카드에는 몇 가지 중요한 단점이 있습니다. 첫째, 원칙적으로 현금으로 되돌릴 수 없습니다(전자 화폐 가능). 둘째, 발행자와만 결제할 수 있습니다.

모든 전자 지불 시스템은 전자 지불 시스템 내의 이체 및 지불이 다음과 같은 속성을 갖기 때문에 기존 화폐와 비교하여 전자 화폐의 많은 이점을 제공합니다.

즉시성(몇 초 정도 소요)

익명성(현금 결제에서와 같이)

상대적으로 작은 수수료(은행 수수료와 유사);

영토외;

보안(현금과 달리 전자 화폐는 위조할 수 없거나 위조하기가 매우 어렵습니다);

분할성(이 전자 지불 시스템에서 허용되는 최소값보다 많은 전자 화폐는 많은 작은 부분으로 쉽게 나눌 수 있음).

전자 화폐의 주요 단점은 전자 화폐 발행이 발행자에 의해 독점적으로 보장되며 국가는 지급 능력 유지에 대한 보증을 제공하지 않는다는 것입니다. 이로 인해 전자 화폐는 많은 금액을 지불하고 오랫동안 많은 금액을 모으는 데 사용하지 않는 것이 좋습니다. 즉, 전자 화폐는 자금 조달 수단이 아니라 주로 지불입니다. 또 다른 단점은 전자 화폐가 발행되는 시스템의 틀 내에서만 존재한다는 것입니다. 또한, 한 전자 화폐 시스템에서 다른 전자 화폐 시스템으로 자금을 이체하는 것은 다소 불편하고 비용이 많이 드는 작업일 수 있습니다. 이러한 이체는 시스템 내에서 이체하는 것보다 훨씬 더 비쌉니다.

모든 전자 결제 시스템은 결제 카드 또는 "전자 지갑(또는 지갑)"의 사용을 기반으로 합니다. 카드로 모든 것이 다소 명확하다면 카드 지불 메커니즘을 설정하는 연방법 No. 161-FZ가 있으므로 전자 지갑을 처리해야 합니다. 전자지갑에 돈이 들어가는 것이 아니라 전자적 가치만을 담는다. 돈은 은행이나 이 지갑을 발행한 회사에 남아 있었습니다. 이 경우 선불 금융 상품으로 간주해야 합니다. 더욱이, 우리 법률이 존재하는 권리를 부여하는 것은 이런 형태입니다. 이러한 경우 전자 지불 또는 전자 가치를 컴퓨터 하드 드라이브의 지불 카드나 전자 지갑에 넣어 둔 기존 현금과 동일한 전자적 가치에 대해 이야기해야 합니다. 모든 러시아 전자 지불 시스템은 반드시 은행 계좌를 사용합니다. 그리고 이미 이 계정에서 전자 가치가 먼저 구매자의 지갑으로 전송된 다음 구매한 상품에 대해 판매자에게 전송됩니다.

전자 결제는 다른 결제와 마찬가지로 지불인과 수취인이 있어야 합니다. 지불의 목적은 아시다시피 지불인에서 받는 사람으로 금액을 이동하는 것입니다. 전자 시스템에서 이러한 전송에는 전자 지불 프로토콜이 수반됩니다. 이 프로세스는 또한 일부 금융 기관이 지불 프로토콜의 당사자 간에 교환되는 데이터를 실제 자금 이동과 연관시켜야 합니다. 이러한 금융 기관은 실제 화폐로 작동하는 은행이거나 다른 형태의 재무 표현을 발행하고 통제하는 일부 조직일 수 있습니다. 일반적으로 은행은 지불 프로토콜에서 발행자(지급인과 상호 작용)와 매입자(수취인과 상호 작용)의 두 가지 역할을 합니다.

전자 지불 시스템에서 수행하는 다음 작업을 강조 표시해야 합니다.

1. 은행 업무로 인식되지만 특정 조건에서 러시아 은행의 허가 없이 수행할 수 있는 서비스 제공자에게 송금하기 위해 개인으로부터 현금을 받는 작업

2. 타 발행인의 신용카드 결제 및 신용카드 결제 및 신용기관의 결제를 이용한 거래

3. 신용기관 이외의 신용기관 및 발행인의 선불결제카드와의 거래

4. 은행 계좌와 관련이 없기 때문에 공식적으로 은행 개념에 속하지 않는 가상 화폐 단위를 사용하는 작업.

선불 금융상품인 결제카드만 전자지갑 역할을 할 수 있다. 러시아 법률에 명시된 개념 시스템을 기반으로 한 마지막 두 가지 작업은 은행 활동과 관련이 없으므로 특별한 규정이 필요합니다. 선불 금융 상품인 지불 카드는 가상 화폐 단위의 이동통신사가 아닌 경우 독립적인 수단으로도 사용할 수 있습니다. 신용 기관을 발행할 때 일반 법인의 역할을 합니다. 가상 화폐 단위를 사용하는 작업은 결제에서 중개하는 특별한 구성입니다.

전자 지불 시스템의 유형을 더 자세히 살펴 보겠습니다. 기존의 카드 계정 시스템부터 시작하겠습니다. 온라인 상점에서 플라스틱 카드를 허용하는 것은 오랫동안 당연한 일이었습니다. 오늘날 전 세계의 수많은 온라인 상점에서 신용 카드를 허용합니다. 동시에 러시아에는 후자가 많지 않습니다.이 서비스의 개발을 크게 늦추는 여러 가지 상황이 있습니다. 그러나 온라인 상점에서 신용 카드로 지불하는 것은 전 세계적으로 매우 인기가 있습니다. 전자 화폐는 손으로 만질 수 없다는 악명 높은 심리적 요인이 마지막 역할(및 양측 모두)이 아닙니다. 이 상황은 플라스틱 신용 카드를 사용할 때 소유자가 일반적으로 현금으로 지불할 때보다 훨씬 더 많은 금액을 지출한다는 사실로 이어집니다. 그러나 신용 카드에 대한 데이터를 잃어버리고 결과적으로 돈을 잃는 측면에서 큰 위험이 있습니다. 카드로 전자 결제를 할 때 지불인을 고유하게 식별할 수 있는 방법이 사실상 없기 때문에 자신의 카드로 지불하고 있는지 확인하기 때문에 상황은 더욱 복잡해집니다. 또한 서명이 있는 영수증이 없으면 특정 구매가 거부될 가능성이 있습니다(누군가와 공모한 실제 카드 소지자의 경우 포함). 결과적으로 온라인 상점은 소위 지불 거절(과태료, 환불)에 노출되며, 그 금액은 온라인 상점, 지불 시스템 및 인수 은행의 평판, 심지어 추가 작업 가능성에 큰 영향을 미칩니다. 분석가에 따르면 전 세계적으로 신용 카드 사기로 인한 피해는 연간 수십억 달러에 이릅니다.

따라서 카드 전자 지불 시스템은 대체로 카드 데이터를 인수 은행의 처리 센터로 안전하게 전송하는 보증인입니다. 물론 실제로 이러한 시스템은 훨씬 더 광범위한 기능을 수행하고 많은 서비스를 제공하지만 주요 목적은 바로 그 것입니다. 법적 관점에서 카드 전자 결제 시스템은 카드 소지자의 카드 계정과의 거래를 관리하는 공통 대리인입니다. 사실, 그들은 은행에 있는 돈 기록으로만 운영하지만 돈 자체로는 운영하지 않습니다. 이러한 시스템은 러시아에서 아직 널리 보급되지 않은 반면 인터넷 카드 결제는 플라스틱 카드가 주요 결제 수단인 해외에서는 매우 인기가 있습니다.

우리나라에서 가장 인기있는 두 번째 유형의 전자 지불 시스템은 디지털 현금으로 운영되는 시스템입니다. 엄청난 규모의 사기로 인해 카드가 아니라 특정 비율에 따라 실제 화폐에 해당하는 자체 통화로 작동하는 근본적으로 새로운 유형의 전자 지불 시스템이 등장했습니다. 시스템에 등록한 사용자는 자신의 인터넷 지갑을 받습니다. 사실 특정 전자 지불 시스템의 계정입니다. 이 가상 지갑에 실제 돈 이상을 보충한 "전자 지갑"의 소유자는 그 안에 있는 자금을 사용하여 시스템의 파트너 온라인 상점에서 상품 및 서비스 비용을 지불할 수 있는 기회를 얻습니다. 계정 보충은 다양한 방법으로 발생합니다. 특수 선불 카드, 은행 송금 및 우편 주문이 있으며 전자 지불 시스템의 전문 키오스크 및 제휴 은행의 ATM에서도 현금으로, 특수 환전소에서는 현금으로 이루어집니다. 그 수가 엄청나게 많은 전자 교환소에서 교환하여 보충하는 것도 가능합니다. 시스템에서 돈을 인출하는 것은 일반적으로 매우 혼란스럽고 불편합니다(물론 사용자에게는 시스템 자체에 대해 이러한 계획이 가장 유익합니다). 결과적으로 사용자는 필요한 경우 돈을 넣는 것보다 돈을 넣는 것이 훨씬 더 편리한 일종의 저장 장치를 받습니다. 온라인 지갑. 디지털 현금으로 작동하는 전자 지불 시스템의 주요 장점은 익명 지불이 가능하다는 것입니다. 그러나 이 품질에는 양면이 있습니다. 한편으로 이로 인해 지불자는 자신의 신원을 숨김으로써 일반 대중에게 광고하지 않을 구매를 할 수 있으며 온라인 상점 자체에 대해 이것은 실제로 탈세입니다. 반면 원데이스토어는 유료 상품과 서비스를 제공하지 않고 그냥 '던질' 수 있다. 그러나 디지털 현금의 아이디어는 확실히 유망합니다. 그리고 그 모든 문제에도 불구하고 전자화폐는 많은 사람들의 일상에 확고하게 자리잡고 있습니다.

디지털 현금은 높은 수준의 보호에도 불구하고 여전히 도난당하고 매우 성공적입니다. 더욱이, 이러한 지불 시스템의 대표자는 정보 보안 측면에서 사용자의 준비가 되지 않은 모든 것을 사용자의 책임으로 돌리는 경향이 있으며, 사용자는 돈을 되찾기 위해 노력하고 있습니다(항상 가능한 것은 아님), 무엇보다도 사회 공학을 사용하는 사기꾼, 동일한 가상 화폐에서 이익을 얻습니다. 동시에, 디지털 현금 시스템은 잘 발전하고 있으며 자체 청중이 있으며 여러 문제를 해결하는 데 이상적입니다. 어떤 경우에는 그러한 시스템을 사용하는 것이 카드 시스템을 사용하는 것보다 더 편리하고 쉽습니다.

따라서 전자 지불 시스템의 기능을 고려하면 이 시스템이 기존 화폐와 작동 방식이 유사하다는 결론을 내릴 수 있습니다. 돈을 벌고, 용역과 재화에 대한 대가를 지불하고, 타인으로부터 양도 및 수취할 수 있으며, 전통적인 화폐의 경우와 마찬가지로 지불이 실시간으로 이루어집니다. 예를 들어, 당신이 무언가를 지불했다면 그 돈은 즉시 당신과 함께 있을 것이고, 그 반대의 경우도 마찬가지입니다. 당신이 지불을 하자마자 전자 화폐는 당신의 전자 지갑에서 인출되어 수취인에게 보내질 것입니다. 보안, 시간 절약 및 사용 용이성은 전자 지불 시스템의 주요 측면입니다.

1.1. 지불 시스템 생성의 역사

비현금 전자 지불 시스템의 모든 장점과 함께 전자 은행 간 결제, 고객 은행 시스템의 전자 지불 문서 또는 직불 카드 또는 신용 카드를 사용하는 개인의 상품 및 서비스 지불, 후자가 주요 지불 유형입니다. 경제학자에 따르면 서유럽 국가와 미국의 상품 및 서비스의 경우 이러한 국가의 현금은 유통에서 절대 배제되지 않지만 반대로 총 화폐 공급의 훨씬 더 큰 비율을 차지합니다. 러시아(최대 40%). 전자 지불 시스템의 모든 혁신과 성공적으로 공존하고 지위를 많이 잃지 않게 해주는 현금 지불의 주요 이점은 무엇입니까?

이것은 효율성, 더 높은 신뢰성, 그리고 가장 중요한 것은 익명성입니다.

그리고 여기에 완전히 자연스러운 질문이 생깁니다. "전자 결제 시스템의 모든 장점과 현금의 주요 이점인 익명성을 결합하는 것이 가능합니까?" 당신이 할 수 있다는 것이 밝혀졌습니다.

처음으로 소위 "전자 화폐", "전자 현금"(E-cash) 또는 "전자 지불"이라는 개념은 70년대 후반에 복잡성 이론의 미국 전문가인 David Chaum에 의해 제안되었습니다. "공개" 또는 공개 및 "비공개" 또는 개인의 두 가지 키(암호)를 사용한 변환을 기반으로 하는 디지털 서명 및 디지털 봉투의 첫 번째 시스템에 대한 행복감의 물결.

동일한 원칙에 따라 미래에 정확성을 증명할 가능성을 유지하면서 수행되는 작업의 익명 성을 달성하는 것도 가능하다는 것이 밝혀졌습니다.

전자화폐 시스템은 기존의 전자서명 시스템과 마찬가지로 지폐의 가치를 확인하기 위해 개인키를 사용하고, 결제 시 진위를 확인하기 위해 공개키로 사용하는 2가지 유형의 키를 사용한다.

Chowm 아이디어의 핵심은 서명자가 필요한 부분만 정보를 볼 수 있지만 디지털 서명으로 모든 정보의 진위를 인증하는 소위 "블라인드" 디지털 서명 시스템이었습니다. 은행권은 소유자만 알고 있는 일련번호를 모릅니다.

동시에 이러한 "블라인드" 서명은 지폐의 진위를 확인하는 가장 보편적인 수단 중 하나가 된 기존 전자 서명과 동일한 신뢰성으로 지폐 전체 내용의 진위를 보장한다는 것이 수학적으로 입증되었습니다. 최근 몇 년 동안 전자 문서.

지난 25년 동안 몇 가지 블라인드 서명 시스템이 발명되었습니다. 그들 중 가장 유명한 것은 David Chowm 자신이 특허를 낸 것입니다. 그는 현재 서유럽 및 미국 은행 및 금융 회사를 위해 전자 화폐 분야에서 약 24개의 특정 파일럿 프로젝트를 구현하고 있는 네덜란드 회사 DigiCash를 이끌고 있습니다.

오늘날 현대 가상 세계, 즉 인터넷에는 다음과 같은 유형의 지불 시스템이 있습니다. 신용 시스템(인터넷 뱅킹 기반, 신용 카드 기반); 직불 시스템 (전자 수표, 전자 현금 - 스마트 카드 기반, 개인용 컴퓨터 기반).

인터넷 무역 사업 발전의 세부 사항

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전자 상거래

일반적으로 온라인 상점에서 구매한 상품에 대한 지불 옵션은 상품 수령 후 지불과 선불의 두 가지 큰 그룹으로 나뉩니다. 상품수령시 현금결제는 다음과 같은 경우 가능합니다.

전자 상거래

결제를 위해서는 온라인 결제 시스템이 필요합니다. 요구 사항은 이러한 지불 유형에 따라 다릅니다. 네트워크에서 돈의 움직임을 더 잘 이해하기 위해 결제 시스템에 대한 고려를 진행하기 전에 ...

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전자화폐는 전자화폐를 발행한 조직(발행자)의 금전적 의무이며, 이는 전자매체를 통해 사용자를 관리합니다.

전자 화폐의 주요 기능:

전자 형태의 발행;
전자 매체에 저장;
일반 현금 제공에 대한 발행자의 보증;
발행자뿐만 아니라 여러 다른 조직에서 지불 수단으로 인정합니다.

전자 화폐가 무엇인지 명확하게 이해하려면 비현금 형태의 기존 화폐와 구별해야 합니다(후자는 다양한 국가의 중앙 은행에서 발행하며 유통 규칙도 설정합니다).

은행 계좌를 관리하는 수단일 뿐인 신용카드는 전자화폐와 아무런 관련이 없습니다. 카드를 사용한 모든 거래는 현금이 아닌 일반 현금으로 이루어집니다.

전자 화폐 출현의 역사

전자 지불 시스템의 아이디어는 1980년대에 나타났습니다. 미국에서 DigiCash 회사를 설립한 David Shaum의 발명품을 기반으로 했으며 그의 주요 임무는 전자 화폐 유통 기술을 도입하는 것이었습니다.

아이디어는 꽤 간단했습니다. 시스템은 전자 서명이 있는 발행자의 의무 파일인 전자 코인으로 작업을 수행합니다. 서명의 목적은 종이 노트의 보안 기능의 목적과 유사했습니다.

전자 화폐 시스템의 작동 원리

이 결제수단의 성공적인 운용을 위해서는 상품을 판매하고 서비스를 제공하는 조직에서 전자화폐를 결제수단으로 받아들일 의지가 필요합니다. 이 조건은 발행인이 유통하는 전자 코인과 교환하여 실제 통화로 금액을 지불하는 발행인의 보증에 의해 제공되었습니다.

단순화된 형태로 시스템 운영 체계는 다음과 같이 나타낼 수 있습니다.

고객은 실제 통화를 발행인의 계좌로 이체하고 수수료를 뺀 동일한 금액의 파일 지폐(동전)를 대가로 받습니다. 이 파일은 발행자의 보유자에 대한 채무 의무를 확인합니다.
전자 코인을 사용하여 고객은 이를 수락할 준비가 된 조직의 상품 및 서비스에 대해 비용을 지불합니다.
후자는 이러한 파일을 발급자에게 반환하고 그 대가로 실제 돈을 받습니다.

이러한 작업 조직을 통해 각 당사자는 이익을 얻습니다. 발행인은 수수료를 받습니다. 무역 기업은 현금 순환(보관, 수금, 출납원 작업)과 관련된 비용을 절약합니다. 고객은 판매자의 비용 절감으로 인해 할인을 받습니다.

전자 화폐의 장점:

단일성과 분할성. 계산할 때 변경할 필요가 없습니다.
컴팩트함. 보관에는 추가 공간과 특수 기계적 보호 장치가 필요하지 않습니다.
재계산 및 운송이 필요하지 않습니다. 이 기능은 결제 및 전자화폐 보관 도구에 의해 자동으로 수행됩니다.
최소 발행 비용. 동전을 발행하고 지폐를 인쇄할 필요가 없습니다.
내마모성으로 인한 무제한 서비스 수명.

장점은 분명하지만 평소와 같이 어려움 없이는 어려움이 없습니다.

결점:

전자 화폐의 유통은 균일한 법률에 의해 규제되지 않으므로 남용 및 자의적 가능성이 높아집니다.
지불 및 보관을 위한 특별한 도구의 필요성;
비교적 짧은 기간 동안 전자 화폐를 저장하고 위조로부터 보호하는 신뢰할 수 있는 수단이 개발되지 않았습니다.
모든 판매자가 전자 지불을 수락하지 않기 때문에 제한된 적용;
한 전자 지불 시스템에서 다른 전자 지불 시스템으로 자금을 전환하는 데 어려움이 있습니다.
발행자와 전자 화폐의 신뢰성을 확인하는 국가 보증의 부재.

전자화폐의 보관 및 이용

온라인 지갑- 하나의 시스템 내에서 전자화폐를 저장하고 거래를 수행하도록 설계된 소프트웨어입니다.

누가 이러한 시스템의 기능을 조직하고 전자 화폐를 발행합니까?

전자화폐 발행자

발급자 요구 사항은 국가마다 다릅니다. EU에서 문제는 전자 화폐 기관, 즉 새로운 특수 등급의 금융 기관에서 수행됩니다. 인도, 멕시코, 우크라이나를 포함한 여러 국가의 법률에 따라 은행만이 이 활동에 참여할 권리가 있습니다. 러시아에서는 은행과 비은행 금융 기관 모두 라이선스를 취득할 수 있습니다.

러시아의 전자 지불 시스템

가장 인기있는 국내 시스템을 살펴보고 각 시스템에서 전자 화폐를 구매하는 방법 및 현금화하는 방법에 대한 질문에 답변을 제공합니다.

가장 큰 통신사는 "Yandex.Money"와 "WebMoney"이며, 전체 시장 점유율이 80%를 초과하지만 "PayPal", "Moneybookers" 및 "Qiwi"도 있습니다....

Web화폐

WebMoney는 "국제 결제 시스템"으로 포지셔닝되어 1998년에 설립되었습니다. 소유자는 WM Transfer Ltd입니다. 런던에 등록되어 있지만 기술 서비스 및 주요 인증 센터는 모스크바에 있습니다.

작업은 여러 통화의 전자 등가물로 수행됩니다.

각각의 보증인은 러시아, 우크라이나, 스위스, 아랍에미리트, 아일랜드 및 벨로루시와 같은 다양한 국가에 등록된 법인입니다.

업무용으로는 전자지갑 "WebMoney Keeper"가 사용되며, 회사 웹사이트에서 다운로드할 수 있습니다. 설치, 등록 및 사용에 대한 지침도 있습니다. 이 프로그램을 사용하면 미국 달러(WMZ), 러시아 루블(WMR), 유로(WME), 벨로루시 루블(WMB) 및 우크라이나 흐리브냐(WMU)에 상응하는 통화를 사용할 수 있습니다. 금 순환이 제공되며 측정 단위는 1 전자 그램(WMG)입니다.

거래를 수행하려면 시스템에 등록하고 참가자 인증서를 받아야하며 그 중 12 가지 유형이 있습니다.

더 높은 수준의 인증서는 더 많은 작업 기회를 제공합니다.

거래 시 송금액의 0.8%에 해당하는 수수료가 지급인에게 청구됩니다. 다양한 결제 보호 기능을 사용할 수 있습니다. 모든 분쟁은 중재에 의해 결정됩니다.

전자화폐를 지갑에 입금하는 방법은 다음과 같습니다.

은행, 우편 또는 전신 송금;
웨스턴 유니온 시스템을 통해;
선불 카드 구매;
환전소에 현금을 예치함으로써
전자 단말기를 통해;
다른 시스템 참가자의 전자 지갑에서.

이 모든 방법은 수수료 지불과 관련이 있습니다. 터미널을 통해 돈을 시작하고 선불 카드를 사는 것이 가장 수익성이 낮습니다.

WebMoney 시스템에서 전자 화폐를 현금화하는 방법은 무엇입니까?다음 방법을 사용할 수 있습니다.

전자 지갑에서 은행 계좌로 이체
교환소 서비스 이용
웨스턴 유니온 시스템을 통해

시스템이 공식적으로 여기에 참여하지는 않지만 지정된 비율로 하나의 전자 화폐를 다른 전자 화폐로 자동 교환할 수 있는 가상 지점이 있습니다.

2009년부터 독일의 입법 수준에서 WebMoney의 사용이 금지되었습니다. 이 금지 사항은 개인에게도 적용됩니다.

"얀덱스 돈"

이 시스템은 2002년부터 운영되어 왔습니다. 이 시스템은 러시아 루블 참가자 간의 결제를 제공합니다. 2012년 12월 Yandex.Money LLC 시스템의 소유자는 러시아의 Sberbank에 지분 75%를 매각했습니다.

두 가지 유형의 계정이 있습니다.

웹 인터페이스를 통해 사용할 수 있는 "Yandex.Wallet";
"인터넷. 지갑은 특별한 프로그램을 통해 작업이 수행되는 계정입니다. 2011년에 개발이 종료되었습니다.

이제 신규 사용자에게는 Yandex만 있습니다. 지갑.

Yandex.Money 사용자는 유틸리티 비용을 지불하고 주유소에서 연료 비용을 지불하고 온라인 상점에서 구매할 수 있습니다.

Yandex.Money의 장점은 대부분의 구매 및 계정 보충에 대한 수수료가 없다는 것입니다. 시스템 내 거래의 경우 0.5%, 출금의 경우 3%입니다. 지불을 수락하고 자금을 인출할 때 Yandex.Money 파트너는 재량에 따라 수수료를 설정할 수 있습니다.

큰 단점은 시스템을 통한 거래가 불가능하고 지불 금액에 대한 엄격한 제한이 있습니다.

여러 가지 방법으로 Yandex.Wallet을 보충할 수 있습니다.

다른 시스템의 전자 화폐 변환;
은행 송금으로;
지불 터미널을 통해;
판매 시점에 현금 예치;
Unistream 및 Contact 시스템을 통해
선불 카드에서 (현재 카드 발급은 중단되었지만 이전에 구입 한 카드의 활성화는 가능합니다).

다음과 같은 방법으로 시스템의 전자화폐를 현금화할 수 있습니다.

카드 또는 은행 계좌로 이체
ATM에서 Yandex.Money 카드에서 받기;
환승 시스템을 통해

러시아 전자 화폐 유통 시장의 주요 점유율은 WebMoney와 Yandex.Money에 있으며 다른 시스템의 역할은 훨씬 덜 중요합니다. 따라서 우리는 그들의 특징만을 고려합니다.

페이팔

"PayPal"은 1998년 미국에서 만들어진 세계 최대의 전자 결제 시스템으로 1억 6천만 명 이상의 사용자를 보유하고 있습니다. 그것은 당신이 송금을 받고 보낼 수 있으며, 청구서를 지불하고 구매할 수 있습니다.

러시아 참가자의 경우 2011 년 10 월에만 지불 수락이 가능했으며 자금 인출은 지금까지 미국 은행에서만 수행되었습니다. 이러한 상황은 국내 사용자들 사이에서 시스템의 인기를 크게 떨어뜨립니다.

전자 지불 시스템. 등장의 역사

EPS(전자결제시스템)란?

전자 지불 시스템 개발의 역사

전자화폐란?

러시아의 전자 지불 시스템

인기있는 러시아 지불 시스템

전자결제시스템 WebMoney

전자결제시스템 Qiwi

전자 결제 시스템 Yandex money

중국의 전자 결제 시스템

알리페이

텐페이

유니온페이

페이이즈

전자 지불 시스템의 유형

결제 시스템의 장점과 단점

결론

1.1. 지불 시스템 생성의 역사

전자 화폐 출현의 역사

전자 화폐 시스템의 작동 원리

전자화폐의 보관 및 이용

러시아의 전자 지불 시스템

Web화폐

"얀덱스 돈"

페이팔

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