Andre former for metalbearbejdning 

Elektroniske betalingssystemer. Udseendehistorie

Elektroniske betalingssystemer er blevet en meget tæt del af vores liv. Det er så bekvemt for os at betale for tjenester eller varer via internettet, at vi længe har betragtet dette som normen. Men indtil for nylig var det bare en fantasi. En verden af ​​højteknologier, elektroniske tegnebøger og elektroniske penge har gjort dette helt normalt, endda hverdagsagtigt og vores nye virkelighed.

Med udviklingen af ​​handel og servicesektoren opstod metoder, regler og hele pædagogiske discipliner for succesfuldt salg og forbedret for vores samfund. Det er ikke længere en nyhed, at i denne branche vil køberen få noget indfald for pengene. Selv de mest vanskelige og utænkelige anmodninger går i opfyldelse, hvis de bliver værdigt betalt. Når man nævner betaling, er alt organiseret for købers og sælgers bekvemmelighed. I dag har vi et stort antal muligheder for, hvordan du betaler for din ordre, produkt, service og meget mere, der kommer i brug.

En af disse muligheder er allerede velkendte og aktive elektroniske betalingssystemer.

Hvad er EPS (elektroniske betalingssystemer)

Fra selve navnet på denne tjeneste kommer en ret klar forståelse af, at et elektronisk betalingssystem er et system organiseret til at betale for tjenester gennem onlinetjenester, programmer, kort, der giver dig mulighed for at overføre penge til en konto med det samme uden handlinger med pengesedler.

Det menes, at fremkomsten af ​​elektronisk pengecirkulation direkte påvirker udviklingen af ​​penge, udviklingen af ​​en pengekultur og deres aktivitet. Udviklingen som en form for monetær betaling har EPS allerede vist sig på den positive side. Mange organisationer og virksomheder har valgt den elektroniske betalingsmetode for sig selv, for ikke at nævne internettjenester, hvor dette betalingssystem er det vigtigste.

Historien om udviklingen af ​​elektroniske betalingssystemer

1871 kan betragtes som fødselsåret for elektroniske betalingssystemer. Det var dengang, at det allerede kendte Western Union-firma foretog verdens første elektroniske pengeoverførsel. Selvfølgelig er det absolut umuligt at kalde det elektronisk, da det blev udført ved hjælp af telegrafiske beskeder. Siden da har Western Union med succes brugt sin opfindelse. Men ikke kun denne virksomhed har taget denne form for pengeomsætning til sig.

I 1980 blev det allerede moderniserede system brugt af en hollandsk virksomhed, hvis mål var at skabe et pålideligt og hurtigt betalingssystem. En sådan pålidelighed blev opnået ved, at selskabet opererede med gældsforpligtelser. Dette firma hed eCash, dets grundlægger var David Chaum, en hollandsk analytiker, der moderniserede Western Union-systemet.

En sådan virksomhed, som anses for at være en af ​​de første og ældste inden for elektroniske betalingssystemer, er E-Gold. Efter at have startet sin march i spørgsmål om elektroniske penge, gik den ganske højt og med succes konkurs, og dens ledelse blev dømt for bedrageri.

I 1998 dukkede elektroniske betalingssystemer første gang op i Rusland. Repræsenterer EPS i Rusland Pay Cash. Dette elektroniske system startede som et fælles projekt af tre russiske virksomheder: Tavrichesky-banken, ALCOR-virksomheden og Aerospace Equipment Corporation.

Og allerede i 1999 dukkede den velkendte WebMoney op, som stadig dominerer markedet for elektroniske betalingssystemer.

Året 2002 var lige så vigtigt for udviklingen af ​​EPS, siden det år blev underskrevet en aftale om oprettelsen af ​​RUpay-systemet. Vigtigheden ligger i, at aftalen blev indgået mellem russiske og ukrainske programmører.

I dag kan vi sige, at hovedmotoren for udviklingen af ​​elektroniske betalingssystemer er udviklingen af ​​kommunikation: internetteknologier, mobiltjenester og bankvirksomhed.

Hvad er elektroniske penge

Med fremkomsten og begyndelsen af ​​aktiv brug i verden af ​​elektroniske betalingssystemer begynder koncepter relateret til denne proces at dukke op. Et sådant begreb er elektroniske penge.

Elektroniske penge- en vis monetær ækvivalent til brugeren af ​​betalingssystemet, som registreres og opbevares på et elektronisk medie i elektronisk form. Bruges til online betaling, overførsler, betalinger.

Dette betalingsinstrument har sine egne varianter:

  • Baseret på smart cards. Sådanne kort er direkte knyttet til bankkonti og repræsenterer et vist beløb, som kortbrugeren administrerer. De mest berømte betalingssystemer baseret på denne base er: Visa kontanter, ecash, proton. Sådanne systemer giver dig mulighed for at betale for internetkøb, gemme penge i flere valutaer, og telefonkommunikation kan bruges til at styre dette system. Men denne metode er ikke helt sikker, da det simpelthen er umuligt at holde styr på lovligheden af ​​alle operationer.
  • Netværksbaseret. For det elektroniske system af en sådan pengestrøm er det nødvendigt at installere et specifikt program. Sådanne programmer er gratis, og med udviklingen af ​​mobile enheders muligheder er der også blevet skabt mobile applikationer af sådanne systemer. Grundlæggende vælges netværksbaseret EPS af brugere, der beskæftiger sig med at tjene penge på internettet, købe varer gennem onlinebutikker eller virksomheder, der ønsker at udvide formerne for at acceptere betalinger for deres tjenester.
  • Der er også andre klassifikationer af elektroniske penge, som bestemmer typen af ​​anonymitet, statslig og ikke-statslig form og så videre.

Elektroniske betalingssystemer i Rusland

I Rusland har betalingssystemer fundet bred udbredelse og er meget tæt integreret i vores liv. Vi betaler også for tjenester og varer via internettet ved hjælp af forskellige elektroniske tegnebøger.

Vi viser de vigtigste betalingssystemer og tegnebøger, der bruges i Rusland:

  1. WebMoney
  2. Qiwi pung
  3. Yandex penge
  4. PayPal
  5. betaler
  6. Rapida
  7. perfekte penge
  8. Okay
  9. Liqpay
  10. AdvCash
  11. bitcoin
  12. Z betaling
  13. RBK penge

Selvfølgelig er der andre betalingssystemer i Rusland, vi har kun angivet de vigtigste.

Populære russiske betalingssystemer

Overvej de mest populære russiske elektroniske systemer:

Elektronisk betalingssystem WebMoney

WebMoney fordelt i Rusland og nabolandene. Dette program kræver obligatorisk registrering med levering af en fotokopi af et pas for at modtage, uden hvilket du ikke vil være i stand til fuldt ud at drive din kapital.

Efter registrering og modtagelse af et certifikat vil elektroniske tegnebøger i forskellige valutaer være tilgængelige for dig, som vil have et identifikationsnummer, som vil være hovedoplysningerne for at overføre penge til det. Ved hjælp af dette system kan du betale for tjenester, foretage betalinger, foretage udvekslingstransaktioner.

Du vil blive tilbudt 4 muligheder for at administrere dine penge i WebMoney Keeper: mobil, mini, let, klassisk. Du vælger den, der passer dig bedst i forhold til parametre.

Den utvivlsomme fordel ved WebMoney e-wallet er dens alsidighed, nemlig evnen til at overføre og betale for varer og tjenester i forskellige valutaer. De mest populære tegnebøger i WebMoney:

  • WMR - Russiske rubler
  • WMZ - amerikanske dollars
  • WME - euro
  • WMB - Hviderussiske rubler
  • WMU - ukrainsk Hryvnia

Da systemet har et stort publikum af brugere, er der praktisk talt ingen problemer med at betale på internettet med dets hjælp. Hun har også en omfattende liste over virksomheder, butikker og offentlige myndigheder, der understøtter betalinger via WebMoney.

Fordelen er muligheden for at hæve penge på flere måder, som vil blive tilbudt af systemet.

Af hensyn til sikkerheden for ind- og udbetalinger er systemet programmeret til automatisk at blokere din konto. Dette punkt, efter at have studeret brugeranmeldelser, er ikke altid tilstrækkeligt, og nogle gange blokeres tegnebøger uden nogen åbenbar grund og uden forklaring fra disse support.

Elektronisk betalingssystem Qiwi

Betalingssystemets livsvej Qiwi går tilbage til 2006, hvor dens navn stadig var "Mobile Wallet". Efterfølgende blev navnet ændret i 2010.

Nu indtager "QIWI Wallet" den første position blandt brugerne. Det skal også bemærkes, at Qiwi har vundet anerkendelse af kunder i 22 lande rundt om i verden. Dette system anses for at være et af de mest fleksible og mobile, der leverer forskellige tjenester.

Dette er en berettiget udtalelse, da Qiwi i dag giver dig mulighed for at indbetale og hæve penge på flere forskellige måder, tilbyder den også en stor liste over betalinger for tjenester og køb. Derudover er lave provisioner for overførsler og muligheden for at foretage betalinger via SMS uden tvivl attraktivt.

Blandt andre fordele finder du i Qiwi-tjenesten en praktisk "påmindelse", der giver dig besked på forhånd om at foretage den nødvendige betaling. Grænsefladen på webstedet og mobilapplikationen vil glæde begge, her er alt tilgængeligt og forståeligt selv for en begynder. Et system, der tilbyder en service til udstedelse af et virtuelt eller plastikkort.

En af ulemperne ved Qiwi er manglende evne til at indtaste en betaling på mere end 15 tusinde ad gangen. Ulejligheden ligger i den delvise input af midler. Qiwi har som mål kun brugerens arbejde inden for systemet, så enhver tilbagetrækning af midler uden for grænserne vil være problematisk og underlagt en høj procentdel. Derudover har der været adskillige klager over irriterende reklamer fra partnere, som jævnligt kommer til dig.

Elektronisk betalingssystem Yandex penge

Yandex penge anerkendt som en af ​​de mest universelle PS (betalingssystemer) i Rusland. Det er valgt af dem, der tjener penge ved at bruge internettet, og dem, der vælger online shopping og betaler for tjenester online.

Yandex-pengebetalingssystemet tilbyder et valg af to muligheder for at arbejde - disse er:

  • Yandex. Tegnebog - du kan komme ind i denne tegnebog direkte gennem Yandex penge-webstedet. Det vil sige, at du kan få adgang til det fra enhver computer.
  • Internet. En tegnebog er et program, der er installeret på en computer eller mobilenhed.

Du kan vælge en eller starte begge, de er ikke forbundet på nogen måde og kan have en anden balance. Du skal også forstå, at deres registrering også er anderledes, så du kan ikke bruge inputdata fra en pung til at komme ind i en anden.

Yandex-penge har alle de samme fordele som andre PS'er, men derudover er der en lettere registreringsprocedure og en mere bekvem mulighed for at arbejde med systemet (Yandex-pung, internetpung)

Hvad angår minusserne, er alt mere alvorligt her, for det første genkender systemet ikke manipulationer med nogen anden valuta undtagen rubler. For det andet har juridiske enheder intet at gøre her. Kun enkeltpersoner har lov til at forvalte deres kapital i dette system. Derudover er der ingen anonymitet (anmodning om pasdata under registrering) og en høj kommission for at hæve penge.

Alt ovenstående forhindrer dog ikke Yandex Money i at forblive i de tre mest populære og udvalgte betalingssystemer.

Elektroniske betalingssystemer i Kina

Nu, mere end nogensinde, er spørgsmålet om at danne en fuldstændig og korrekt forståelse af Kinas elektroniske betalingssystemer akut, da alle, der i det mindste på en eller anden måde er interesseret i dette og har fritid, tilbydes at bygge en internetforretning med Kina. Markedspladser for kinesiske industrifolk tiltrækker russiske kunder, for det første med deres udvalg af varer, og for det andet med deres pris. For at foretage et køb skal du lære de vigtigste ledere af Kinas EPS at kende for ikke at blive ofre for cybercharlataner.

Så i dag kan pålidelige og rentable med hensyn til rækken af ​​tjenester leveret af elektroniske betalingssystemer i Kina overvejes:

Alipay

Alipay(Kinas største og mest berømte betalingssystem) blev oprettet i 1999 og skulle være et mellemled mellem pengemanipulationer mellem to andre virksomheder, men i 2004, allerede i tillid til disse spørgsmål, foreslog udviklingsgruppen at skabe deres egen PS.

Ifølge mange brugere tilbyder virksomheden virkelig gunstige betingelser for samarbejde: registrering er gratis, ingen rente på udbetalinger. Sandt nok er der nogle grænser for tilbagetrækning af midler, som du helt sikkert vil blive bekendt med under registreringen.

Den velkendte platform Aliexpress samarbejder med Alipay og skaber en speciel version af Ali tegnebogen, for mere overkommelig betaling for varer fra denne side og andre sider med Alibaba Group.

tenpay

Du kan starte med det samme med minusserne ved dette betalingssystem, da der er nok af dem, men dette system skinner ikke med plusser eller forskelle. Så det første og vigtigste minus, der efterlod en negativ eftersmag, er registreringsproblemet. Krav og begrænsninger på de indtastede tegn, desuden kan det ikke siges, at valget af dette system vil være berettiget, hvis dit mål er at betale for køb, med samme succes, men mere tilgængelig, vil du gennemføre en transaktion på Alipay.

De eneste mennesker, der vil vælge dette system for sig selv, er dem, der kan lide at spille kinesiske onlinespil. Der er brug for QQ-penge. Her kan jeg give dig råd: find en kineser. 🙂 Hvis du ikke er stærk i kinesisk, så kan du ikke undvære hans hjælp. Det lyder overraskende, men i Kina er denne PS placeret på andenpladsen med hensyn til rating.

UnionPay

UnionPay blev grundlagt i 2002 som et nationalt betalingssystem, som den dag i dag er den eneste statsejede PS, med støtte fra Central Bank of China. Først og fremmest skal det siges, at systemet er mere koordineret til udstedelse af plastikkort end til cirkulation af penge baseret på netværk.

I Rusland blev UnionPay første gang set i 2007. Indehavere af sådanne kort i Rusland har lov til at betale for internettjenester og køb for at udbetale midler. Det er sværere at indtaste penge på kortet: dette er forbudt på lovgivningsniveau. Men sammen med russiske banker arbejdes der på at løse problemet og give russiske banker mulighed for at servicere kortdata.

I 2013 blev UnionPay et russisk betalingssystem, hvilket fremgår af dets optagelse i registret over russiske betalingssystemer.

Hvad angår udviklingen af ​​et system baseret på netværk, er det, men ikke så vellykket sammenlignet med plastikkort.

payEase

payEase- et stort betalingssystem i Kina, som kun fungerer med juridiske enheder. I 2014 blev den anerkendt som den mest populære. PayEase samarbejder med verdens største organisationer. Det har etableret sig som en pålidelig, sikker, transaktionsvenlig virksomhed. Virksomheden har et certifikat fra en kvalificeret tjenesteudbyder fra VISA, har udviklet platforme til at udføre sine aktiviteter i mange lande i verden.

Disse var de største og mest berømte for deres pålidelighed, tilstrækkelighed og hastighed, betalingssystemer i Kina. Mindre virksomheder adskiller sig ikke i nogen anden række af tilbudte tjenester og arbejdsforhold.

Typer af elektroniske betalingssystemer

Der er to hovedtyper af EPS:

  • Kreditsystemer
  • Debetsystemer

De første systemer indebærer pengestyring via internettet og via kreditkort. Et kreditkort i dette tilfælde betragtes som et element i personlig kontostyring. Du vælger en mere overkommelig og bekvem mulighed for at administrere elektroniske penge.

Debetsystemer er en elektronisk version af papirchecks og pengesedler. Faktisk er dette den foreskrevne forpligtelse for betaleren til at overføre til sin banks konto.

Elektroniske checks adskiller sig lidt fra papirchecks:

  • Din signatur vil være elektronisk
  • Udstedelsen af ​​checken vil også være i elektronisk format.

Der er en procedure for at foretage en betaling ved hjælp af en elektronisk check:

  1. Udstedelse af en elektronisk check og bekræftelse af den med en elektronisk signatur.
  2. Afsendelse af en check til modtageren med spærring af checkkontoen med bankens offentlige nøgle (gjort af hensyn til operationens sikkerhed).
  3. Accept af PS-checken og kontrol af den og din signatur for ægthed.
  4. Efter autentificering afsluttes operationen med levering af varerne til modtageren og overførsel af penge til sælger.

Elektroniske penge er også en analog af papirsedler, men i elektronisk form. De kan også betale for varer og tjenesteydelser.

Fordele og ulemper ved betalingssystemer

I dag, i tider med teknologiske fremskridt, har elektroniske betalingssystemer indtaget en førende position og konkurrerer seriøst med papirbetalinger. Millioner af mennesker rundt om i verden kender allerede til bekvemmeligheden og pålideligheden af ​​EPS, og det er grunden til, at flere og flere mennesker vælger denne form for kapitalstyring og foretrækker den frem for enhver anden.

Her er de vigtigste fordele, takket være hvilke elektroniske betalingssystemer har indtaget en stærk position inden for pengecirkulation:

  1. Evnen til at foretage betalinger, overførsler og andre monetære manipulationer uden pengesedler.
  2. Hastigheden af ​​pengeoverførsler og andre pengetransaktioner er mange gange større end de allerede forældede postordrer og bankoverførsler.
  3. Du kan foretage pengetransaktioner uden at forlade dit hjem. Sådan tilgængelighed forklares af det faktum, at brugeren bogstaveligt talt i løbet af få minutter kan gennemgå en simpel registrering i enhver PS, der er praktisk for ham, og begynde at arbejde.
  4. Sikkerheden af ​​disse betalingssystemer har allerede bevist sin pålidelighed. Særlige bindinger til telefonnumre, identifikation gennem en adgangskodeanmodning og kommunikation med en computer. Hvis du følger de regler, som systemet foreskriver, så vil du ikke blive påvirket af cybersvindlere, skruppelløse købere eller betalere.
  5. I sammenligning med pengeautomater og banker er det meget mere rentabelt at betale for tjenester gennem betalingssystemer, da provisionsgebyrerne i ingen PS overstiger 1% af det samlede betalingsbeløb.
  6. Systemet fører selv statistik over din debet og kredit for dig. Du vil altid være opmærksom på indsprøjtninger af penge på kontoen og deres udgifter. Denne ret praktiske statistik er til stede i visse sektioner i al software uden undtagelse og i dine personlige PS-konti.

Elektroniske betalingssystemer har naturligvis deres ulemper, som dog ikke forhindrer dem i at udvikle sig og være den mest valgte betalingsmulighed.

  1. Ingen garantier. Da grundlæggerne af EPS er private organisationer, er det umuligt at tale om 100% sikkerhed for lovligheden af ​​handlinger fra administrationen af ​​systemet.
  2. Du skal være en sikker internetbruger. Uden internetforbindelse fungerer disse systemer i de fleste tilfælde ikke. Men er det virkelig sådan et minus i vores tidsalder af internetteknologier, hvor de fleste aspekter af vores liv allerede er forbundet, på den ene eller anden måde, med internettet.
  3. I nogle tilfælde, for at få en komplet liste over værktøjer til at administrere din tegnebog, skal du indtaste personlige data: TIN, pasdata. Ved hjælp af disse data kan statsskattekontoret få adgang til alle oplysninger på dine konti.

Elektroniske betalingssystemer forbedres konstant, udvider deres muligheder og starter samarbejde med nye virksomheder. Derfor kan lav popularitet og et begrænset udvalg af tjenester og køb med betaling via EPS i dag ikke kaldes en væsentlig ulempe. Men i øjeblikket er der et negativt øjeblik med knapheden på listen over EPS-partnere.

konklusioner

I dag tilbyder World Wide Web os ikke kun et informationsflow, men også levering af rigtige tjenester og varer, hvorfor elektroniske betalingssystemer er blevet så populære i dag.

  1. Etableret internetforretning
  2. Nem betaling for tjenester og online shopping
  3. Klar kontrol over dit budget
  4. Sikker opbevaring af midler (små beløb)

I dag har elektroniske betalingssystemer endnu ikke nået fuld anerkendelse og fortsætter med at udvikle sig. Det forventes, at finansielle institutioner i fremtiden vil satse på sådanne betalingssystemer og derved sætte endnu større innovationer i gang inden for EPS-området.

Held og lykke venner og god indtjening! Abonner til nye blogartikler og modtag dem direkte til posten.

Elektroniske betalingssystemer opdateret: 7. februar 2018 af: admin

5.3. Moderne elektroniske betalingssystemer i Rusland og i udlandet

Markedet for internationale betalingssystemer udgøres af flere store aktører. Strukturen af ​​systemerne er forskellig, så de får overskud fra forskellige kilder.

Internationale elektroniske betalingssystemer.

– Tjek gratis – . I dag er PayPal tilgængelig i 190 lande, har over 153 millioner registrerede brugere og understøtter 24 forskellige valutaer.

Begyndelsen af ​​systemdriften er 1999. Ejeren af ​​systemet er PayPal Inc. (USA, San Jose), siden 2002 har PayPal været en afdeling af eBay.

PayPal-systemet er det enkleste og sikreste middel til at overføre og modtage pengeressourcer på internettet. PayPal giver dig mulighed for at vælge den mest bekvemme og optimale betalingsmetode, herunder at bruge kreditkort, bankkonti, PayPal Smart Connect eller saldoen på pengepungen, samtidig med at fortroligheden af ​​finansielle oplysninger bevares.

Registrering af nye brugere i PayPal-systemet er gratis, for dette skal du udfylde en speciel formular på det officielle websted, der angiver følgende data: e-mailadresse, adgangskode, fulde navn, fødselsdato, detaljerede data om stedet af bopæl, data på et plastikkort (kortet er tilknyttet valgfrit og fås som ekstraudstyr).

Fordele ved PayPal-betalingssystemet, hvilket gjorde det muligt for det at indtage en førende position i sektoren for elektroniske bosættelser:

– globalitet (betalinger inden for de fleste lande i verden);

– enkelhed og høj hastighed af betalinger;

– sikkerhed (højt niveau af datakryptering; fuldstændig fortrolighed af data overført til PayPal; beskyttelse af brugerkonti; moderne metoder til forebyggelse af bedrageri; kundebeskyttelse);

– den mest almindelige betalingsmetode på eBay (90 % af sælgerne på eBay accepterer kun betaling via PayPal; yderligere tjenester til sælgere og købere fra PayPal);

- automatisk valutaveksling (konverteringscentret kan være direkte PayPal eller pengeinstituttet for afsenderen af ​​betalingen);

– kun transaktioner med "rigtige" penge.

Bogstaveligt talt for nylig har indbyggere i Rusland og Ukraine været i stand til at modtage penge til deres konti i PayPal-systemet, men deres konklusion er stadig kun tilgængelig via amerikanske banker.

Registrering i PayPal for russere blev først åbnet i 2006.

For nogen tid siden tilføjede PayPal understøttelse af nye valutaer. Ud over amerikanske dollars, australske dollars, euros, pund sterling, canadiske dollars, japanske yen og kinesiske yuan, håndterer tjenesten nu tjekkiske koruna, danske kroner, Hong Kong dollar, ungarske forint, newzealandske dollar, polske zloty, norske kroner, Singapore Dollar, svenske kroner og schweizerfranc. Projektets hjemmeside har en flersproget platform, der understøtter følgende sprog: engelsk, spansk, fransk, kinesisk, russisk.

PayPal-betalingssystemet adskiller sig væsentligt fra andre elektroniske betalingstjenester ved, at det handler om rigtige penge og ikke "title units". PayPal tilbyder et finansielt værktøj, hvormed et plastikkreditkort eller en bankkonto er knyttet til en brugers PayPal-konto, så du til enhver tid direkte kan genopfylde din saldo i systemet eller hæve penge fra den.

PayPal har revolutioneret verden af ​​mobilteknologi ved at gøre øjeblikkelige betalinger med en mobiltelefon (PayPal Mobile Payments) til virkelighed. Brugere, der har tilsluttet denne tjeneste, kan foretage betalinger via SMS uden selv at gå til PayPal-webstedet. For at gøre dette skal du bare sende en tekst som "Send $20 til [bruger-id]" til det angivne nummer, indtaste bekræftelseskoden, og betalingen vil blive sendt med det samme. Dette er dog i øjeblikket kun tilgængeligt for indbyggere i USA.

checkfri.

Tjek gratis er det mest brugte elektroniske betalingssystem i dag, grundet dets optagelse i standardpakken af ​​CompuServe og AOL (de største internetudbydere i verden), Systemet foretager betalinger via internettet ved hjælp af kreditkort og digitale kontanter.

CheckFree elektroniske betalingssystem er særligt praktisk, hvor en check er egnet til afregninger, det vil sige i næsten alle tilfælde. Det er især praktisk at foretage regelmæssige betalinger, for elektricitet, for gas, for eksempel osv. Men på grund af omkostningerne ved denne service (der er forskellige betalingsordninger, i gennemsnit er det dog omkring 30 cents pr. transaktion, dvs. check) er ikke egnet til mikrobetalinger.

Mikrobetalinger (online) med digitale kontanter og kreditkortbetalinger er mulige med CheckFree Wallet, en fælles udvikling med CyberCash. Hemmeligheden af ​​kunde- og kreditkortdata er garanteret ved hjælp af stærke offentlige (meget lange) nøglekrypteringsalgoritmer, dog er selve transaktionerne ikke anonyme, og banken og forretningen har oplysninger om kundens køb og kan dermed spore kundens præferencer.

CheckFree, grundlagt i 1981 i Columbus, Ohio, har været en pioner inden for brugen af ​​elektronisk betaling med check.

I september 1995 tilbød CheckFree CheckFree Payment Services, en elektronisk checktjeneste over internettet (Figur 16). På kundens anmodning udsteder denne service en elektronisk check og udfører afregninger mellem køber og sælger. Hvis det er nødvendigt, kan sælger få udstedt en papircheck.

Ud over CheckFrees eget proprietære computerprogram kan systemet bruges sammen med andre finansielle softwareprodukter, herunder Intuits Quicken-applikation.

Første virtuelle.

Første virtuelle- dette er praktisk talt det første elektroniske betalingssystem på internettet. Det første virtuelle firma begyndte at tilbyde sine tjenester til betaling for varer (information) tilbage i oktober 1994. Efter internettets standarder er dette meget lang tid. Funktionerne i First Virtual er:

- systemet anvender slet ikke kryptering af information, i stedet overføres oplysninger, der er følsomme over for klienten, én gang via telefonen og aldrig via internettet;

- systemet giver dig mulighed for at modtage en service, information eller andre varer, før du betaler for dem;

- beskeder udveksles via e-mail (i andre systemer bemærker klienten ikke engang denne udveksling, så alt sker automatisk ved hjælp af WWW-udvekslingsprotokollerne).

Risikofordelingen for systemdeltagere er noget skæv til fordel for køber, som først kan sætte sig ind i oplysningerne og først derefter betale, mens sælger hele tiden risikerer ikke at modtage betaling. First Virtual er ikke ansvarlig for afvisningen af ​​at betale for varerne. Derfor kan det ikke anbefales at bruge dette system til salg af fysiske varer, som også kræver betaling for fragt, og systemet er mere velegnet til at distribuere information eller varer i digital form. Det vil ikke være muligt uendeligt at udnytte sælgernes tillid til kunden, da en sådan klient efter en række afslag på at betale for de modtagne oplysninger vil blive udelukket fra systemet.

Hvad angår systemets sikkerhed, selv hvis nogen formår at opsnappe klientens e-mail, er det maksimale, der kan udtrækkes fra produktbeskrivelsen. Bankoplysninger og andre personlige oplysninger om klienten sendes slet ikke over internettet til First Virtual (under registrering overføres de én gang ved hjælp af touch-vælgeren på en almindelig telefon), så systemet er ideelt til folk, der lider af paranoiaen " mangel på sikkerhed på internettet." Og hvis kundens adgangskode på en eller anden måde bliver opsnappet og brugt til købet, vil kunden blot afvise hendes betaling og bede ham om at ændre den. Den sidste bliver sælgeren, som i dette tilfælde risikerer ikke at få betalt for de afgivne oplysninger.

Omkostningerne ved registrering for køberen er $2, for sælgeren $10, som også betaler 29 cents og 2% for hver transaktion. For yderligere 8 % vil First Virtual give forhandleren et InfoHaus-system til automatisk at spore ordrer, betale og distribuere information.

Web pengeoverførsel.

WebMoney-overførsel er et internationalt elektronisk betalingssystem og en platform til at drive forretning på internettet. Det blev grundlagt i 1998. Inden for rammerne af systemet åbner brugere elektroniske "punge" i forskellige valutaer - russisk rubel, amerikanske dollar, euro, ukrainske gryniaens, hviderussiske rubler, usbekiske beløb og i guldækvivalenter. Systemet er ikke-bankvirksomhed. Håndtering af bevægelsen af ​​elektroniske penge udføres af brugere ved hjælp af et klientprogram eller ved hjælp af en webgrænseflade.

I begyndelsen af ​​2012 udgjorde antallet af aktive brugere af systemet 16 millioner mennesker.

Anvendelsesområdet for systemet er meget bredt - fra betaling af forbrugsregninger til bestilling af dagligvarer i hjemmet. For at foretage betalinger gennem det elektroniske betalingssystem WebMoney Transfer skal du have penge i din pung. Du kan genopfylde tegnebogen ved at konvertere rigtige penge til elektroniske penge (ved at købe et betalingskort eller bruge en almindelig overførsel fra et bankkort), eller ved at overføre fra en anden brugers elektroniske tegnebog.

Du kan også hæve penge fra WebMoneys elektroniske tegnebog, for eksempel ved at overføre dem til et bankkort eller overføre penge til en anden bruger som betaling for tjenester, lån eller bare som en gave. WebMoney-systemet har en WebMoney.Cards-tjeneste, der giver dig mulighed for at knytte et bankkort fra enhver bank til en elektronisk tegnebog, samt bestille et nyt kort fra udenlandske udstedere:

– PaySpark MasterCard;

– PaySpark China UnionPay;

– Payoneer MasterCard;

– T24 PayVault VISA.

Kort fra udenlandske udstedere er beregnet til at hæve penge fra WebMoneys elektroniske punge ved pengeautomater, der kun genopfyldes gennem en WebMoney-pung.

Karakteristika for moderne russiske elektroniske betalingssystemer.

De elektroniske betalingssystemer, der opererer i Rusland, kan groft opdeles i fire kategorier:

1) traditionelle kortsystemer;

2) betalingsgateways;

3) digitale kontantsystemer;

4) mobile betalingssystemer.

De enkleste elektroniske betalingssystemer er kortsystemer, hvor hovedelementet er et bankkort. For at betale for varer eller tjenesteydelser åbnes en særlig side på sælgers hjemmeside, hvor køberen angiver detaljerne på sit kort. Dataene overføres til den bank, der betjener sælgeren, og derefter går de gennem behandlingscentret til købers bank for at trække det aftalte beløb fra købers kortkonto. Kort elektroniske betalingssystemer operere med almindelige bankkort ved betaling for varer og tjenester på internettet. Det skal bemærkes, at en anden betalingsmetode på internettet er udbredt - at bruge forudbetalte virtuelle betalingskort.

Betalingssystemer af den anden type - gateways– integrere forskellige typer af EPS og tjenesteudbydere, herunder kort-EPS, digitale kontantsystemer osv., hvilket giver en enkelt grænseflade til betaling i et enkelt system. Betalingsporte ikke danne og vedligeholde virtuelle konti, men kun behandle (behandle) overførsler (transaktioner). Internetbanker er en slags betalingsgateways, der giver dig mulighed for at veksle, gemme og kreditere din konto ved en almindelig bankoverførsel, administrere din konto via internettet og hæve penge fra en almindelig hæveautomat.

Systemerne af den tredje type er digitale kontantsystemer– EPS, som udsteder deres egen valuta af en bestemt pålydende værdi, som kan udbetales i henhold til den etablerede valutakurs for systemet. Digitale kontantoperatører i modsætning til betalingsgatewaysåbne og lede virtuelle konti i en af ​​systemets interne betingede valutaer. Disse konti omtales almindeligvis som user wallets (e-wallet). Hver tegnebog har et unikt nummer, ligesom et bankkontonummer. EPS af denne type inkluderer Yandex. Money, WebMoney, RBK Money, MoneyMail osv.

Mobilbank involverer administration af en bankkonto ved hjælp af en mobiltelefon som et middel til at identificere ejeren af ​​bankkontoen. Ved betalingstransaktioner bruges midlerne på bankkontoen. Mobilbetalinger involverer betaling ved hjælp af en mobiltelefon. Dermed kan mobiltelefonen bruges som en elektronisk pung. Generelt er mobilbetalinger i dag et af de strategiske mål for udviklingen af ​​elektroniske betalingssystemer.

I øjeblikket bruges en hel del elektroniske betalingssystemer på det russiske internet, selvom ikke alle er meget udbredte. Karakteristisk er næsten alle vestlige betalingssystemer, der bruges i Runet, knyttet til kreditkort. Nogle af dem, såsom PayPal, nægter officielt at arbejde med kunder fra Rusland.

Følgende elektroniske betalingssystemer er mest udbredt i dag:

Derudover er der andre elektroniske betalingssystemer, såsom:

– QIWI, United System of Instant Payments;

– QIWI tegnebog;

– Yandex. Penge;

– WebMoney-overførsel;

– RBK Money (tidligere RUpay)

– [email protected];

- Rapida;

– Eleksnet;

– Comepay og andre.

Behandlingscentre er repræsenteret af følgende aktører:

Russiske elektroniske betalingssystemer.

– CyberPlat – . 63,7% af CJSC-aktierne ejes af ledelsen i Qiwi, lidt mere end 20% ejes af Mail.ru-gruppen, og 15% ejes af Mitsui-konglomeratet. Virksomheden blev grundlagt i 2004. Efterfølgende steg omsætningen i betalingsbehandlervirksomheden fra år til år.

QIWI-terminaler (ejet af CJSC OSMP) accepterer alle former for betalinger: tjenester fra mobil- og internetudbydere, satellit- og kabel-tv, overførsel af penge til elektroniske betalingssystemer.

I 2008 havde OSMP ifølge NAUET estimater mere end 33 % af markedet for øjeblikkelig betaling. Det samlede antal betalingspunkter udgjorde 100.000.

I midten af ​​samme år blev virksomheden en del af OE Investments holding, som ejer E-port betalingssystemet, reklamebureauet Direct Contact og den elektroniske betalingsudbyder Mobile Koleshek.

I sommeren 2009 rapporterede pressen, at OSMP fusionerede med E-port betalingssystemet til OSMP CJSC - det største selskab til at modtage midler til at foretage øjeblikkelige betalinger i Rusland blev dannet.

QIWI tegnebog.

Officielt blev betalingssystemet Mobile Wallet lanceret i juni 2006, men perioden for dets kommercielle drift begyndte først i september samme år. Systemet indgår i samme gruppe af virksomheder som OSMP, Multi Kassa, X-PAY, UPAY osv. Vi taler om Master Management Company. Det juridiske rum for QIWI Wallet-systemet er Den Russiske Føderation.

Valuta QIWI Wallet.

Til afviklinger i systemet bruges den elektroniske valuta Mobile Wallet RUB (forkortelse: MWRUB, kode: 130), svarende til russiske rubler.

Registrering i "QIWI Wallet"-systemet bliver først muligt efter indgåelsen af ​​Serviceaftalen, som udføres ved at acceptere det Offentlige Tilbud på systemets hjemmeside. Derefter skal den fremtidige bruger af betalingssystemet udføre følgende handlinger:

– Installer QIWI Wallet Java-applikationen på din mobilenhed, hvis distributionspakke er placeret på wap.qiwi.ru/, pda.qiwi.ru/

– Bekræft din accept af tilbuddets vilkår ved at vælge det relevante element i QIWI Wallet Java-applikationen.

– Angiv dit mobilenhedsnummer, der tilhører mobiloperatørens SIM-kort. I fremtiden vil det angivne nummer (indeholdende landekode, def-kode for operatøren og det faktiske telefonnummer på den enkelte) blive brugt som permanent brugerlogin i systemet.

– Modtag en SMS-besked til det angivne abonnentnummer, og indtast den modtagne registreringsbekræftelseskode i Java-applikationen.

Bestem uafhængigt pinkoden, som senere vil blive brugt til at starte en Java-applikation og udføre væsentlige operationer i systemet. PIN-koden skal bestå af tal fra 0 til 9 og være mindst fire tegn lang.

Efter at brugeren har udført alle de angivne handlinger, registrerer QIWI Wallet betalingssystemet ham med de angivne godkendelsesdata. Baseret på resultaterne af registreringen tildeles brugeren en konto. Brugerkontonummeret er en unik kombination af 10 cifre, som vises i softwareklientgrænsefladen i øverste venstre hjørne.

Før du kan bruge systemets tjenester, skal du udføre et par trin. Nemlig: Indlæs konfigurationen af ​​tjenesteudbydere i applikationen på telefonen og genopfyld saldoen på din virtuelle konto i systemet.

Efter registrering og forudbetaling anses Aftalen mellem betalingssystemet og brugeren for indgået. Det betyder, at brugeren fuldt ud har sat sig ind i betingelserne for levering af tjenester og driften af ​​systemet, og samtidig anerkender dets ubetingede egnethed til at opfylde sine betalingsforpligtelser.

Ind- og udbetaling af penge i QIWI Wallet.

Der er flere måder fylde din konto op i "QIWI Wallet"-systemet:

– Gennem betalingsmodtagelsespunkter og selvbetjeningsmaskiner af OSMP, og pengegram. Sammenlignet med traditionelle overførsler giver de hurtigere og mere sikre betalinger. Samtidig har de en række væsentlige ulemper, hvoraf de vigtigste er de høje omkostninger ved deres tjenester, der når op til 10% af overførselsbeløbet. En anden ulempe er, at disse systemer ikke lovligt kan bruges til systematisk at acceptere betalinger for varer.

Men for dem, der bare vil sende penge til slægtninge og venner, giver det mening at vende deres opmærksomhed mod disse systemer såvel som til deres hjemlige modparter ( Anelik og Kontakt). Indtil videre er hverken Paycash eller Webmoney i stand til at konkurrere med dem, da det ikke er muligt at få kontanter ved at trække dem ud af en elektronisk pung et sted i Australien eller Tyskland. EPS Rapida erklærer en sådan mulighed, men indtil videre er der ingen detaljer på siden, og geografien af ​​systemets kontorer kan ikke sammenlignes med systemer, der allerede er på markedet.

Ejere af elektroniske butikker bør tilsyneladende først og fremmest tænke på at acceptere penge fra kreditkort og elektroniske kontantsystemer - Webmoney og Paycash. Med hensyn til kombinationen af ​​forbrugeregenskaber kan efter vores mening ingen af ​​systemerne til at acceptere betalinger fra kreditkort på det russiske marked konkurrere med CyberPlat. Alle andre systemer er underlagt valgfri brug, især hvis du husker, at den samme E-port ikke skal installeres separat, da dens kort serviceres af CyberPlat.

Blandt de russiske kortsystemer, efter STB og Union Card, er de mest bemærkelsesværdige på markedet Zolotaya Korona, Sbercard (Sberbank), Universal Card og ICB-card (Promstroybank), samt ACCORD-kortet / Bashcard, der allerede er nævnt ovenfor. "ICB-kortet" varetages af et par små indløsende virksomheder, accept af betalinger via internettet fra "Golden Crown" og "Sbercard" kortene er angiveligt leveret direkte af udstederne og/eller de virksomheder, der er tilknyttet dem, og i tilfælde af Universal Card, ser det ud til, at det ikke er leveret af nogen.

Fra bogen Konkursregnskab og Analyse forfatter Baykina Svetlana Grigorievna

1.1. Historiske udviklingsstadier af institutionen for insolvens (konkurs) i Rusland og i udlandet

Fra bogen Logistik. Transport og lager i forsyningskæden forfatter Nikiforov Valentin

3.4. Logistiske informationssystemer i Rusland Der er praktisk talt ingen universelt anvendte indenlandske informationsteknologier, der dækker forholdet mellem speditører og transportarbejdere og forbrugere af deres tjenester. Faktisk er de alle lokale og ikke

Fra bogen Finans og Kredit forfatter Shevchuk Denis Alexandrovich

37. Moderne problemer og retninger for at reformere banksystemet

Fra bogen Tax Law: Cheat Sheet forfatter forfatter ukendt

12. Princippet om enhed i Ruslands skattesystem Princippet om enhed af skattesystemet i Den Russiske Føderation følger af de forfatningsmæssige principper for en samlet finanspolitik og enhed i Ruslands økonomiske rum. Det er ikke tilladt at fastsætte skatter og afgifter, der strider mod uniformen

Fra bogen Europæiske lønsystemer forfatter Ivanova Natalya Vladimirovna

1.2. Lønsystemer i udlandet Verdenserfaring med at organisere lønninger identificerer tre hovedmodeller - amerikanske, japanske og vesteuropæiske. I udenlandsk praksis anvendes individuelle og kollektive aflønnings- og arbejdsincitamenter i vid udstrækning.

Fra bogen Payment Cards: Business Encyclopedia forfatter Projekt

Fra bogen National Economy forfatter Kornienko Oleg Vasilievich

Fra bogen Infobusiness ved fuld kapacitet [Doubling Sales] forfatter Parabellum Andrey Alekseevich

Spørgsmål 56 Betalingssystemer i Den Russiske Føderation Svar Et betalingssystem er et sæt handlinger og relaterede computernetværk, der bruges til at udføre finansielle transaktioner. I Den Russiske Føderation er betalingssystemer relateret til afviklinger for

Fra bogen Payment Systems and Organization of Settlements in a Commercial Bank: Study Guide forfatter Belousova Veronika Yurievna

Betalingssystemer Når strømmen af ​​kunder stiger og antallet af betalinger vokser, opstår der problemer med betalingssystemerne. Ingen af ​​dem vil "lukke det blinde øje" til massebetalinger, og i sidste ende vil du blot blive spærret fra din konto. Den bedste vej ud er

Fra bogen Prepaid Retail Payment Tools - From Traveler's Check to Electronic Money forfatter Pukhov Anton Vladimirovich

V.M. Usoskin, V.Yu. Belousova Betalingssystemer og organisering af afviklinger i en kommerciel bank Lærebog HIGHER SCHOOL OF ECONOMICS OG NATIONAL FORSKNING UNIVERSITET Bedømmere: Doktor i økonomi, professor, leder af Institut for Finans, Kredit og

Fra bogen New Russian Doctrine: It's Time to Spread Your Wings forfatter Bagdasarov Roman Vladimirovich

4.4. Elektronisk kontrol: udenlandsk erfaring med regulering og muligheden for dens anvendelse i Rusland

Fra bogen Penge. Kredit. Banker [Svar på eksamensbilletter] forfatter Varlamova Tatyana Petrovna

6.5. Repræsentation af Ruslands kultur i udlandet Kulturpolitik i udlandet bør blive en af ​​de prioriterede retninger i Ruslands udenrigspolitik generelt. Billedet af russisk kultur er en del af vores fremtid, det er den kvalitet, som Rusland vil blive præsenteret i

Fra bogen Quality, Efficiency, Moral forfatter Glichev Alexander Vladimirovich

88. Historien om banksystemet i Rusland De russiske bankers rødder går tilbage til Veliky Novgorods æra (XII-XV århundreder). Allerede på det tidspunkt blev der gennemført bankvirksomhed, accepteret kontantindskud, udstedt lån med sikkerhed osv. Indtil 1861 var det russiske banksystem

Fra bogen Betalingssystemer forfatter Team af forfattere

Kapitel 14 Moderne kvalitetssystemer: Hvad er det næste? Blandt specialister og videnskabsmænd, der arbejder inden for ledelse og produktkvalitetssikring, udtrykkes der ofte tvivl om effektiviteten og effektiviteten af ​​moderne kvalitetssystemer. Nogle gange stilles spørgsmålet mere stift:

Fra forfatterens bog

5.1. Betalingssystemer med bankkort Fremkomsten og dannelsen af ​​detailbetalingssystemer skete samtidig med etableringen af ​​penge som en universel ækvivalent. Startende med udveksling af råvare penge, guld, samfund gik gennem indførelsen af ​​forskellige

Fra forfatterens bog

5.2. Elektroniske betalingssystemer i internethandel Betalingssystemer baseret på elektroniske penge. En undersøgelse foretaget af National Agency for Financial Research (NAFI) i 2012 viste, at kun i Rusland

Et højt specialiseret emne om elektroniske betalinger og elektroniske penge, der var af ringe interesse for 10 år siden, blev aktuelt med fremkomsten og den brede globalisering af internettet. Opgaven med fjernbetaling (overførsel af penge over lange afstande) er flyttet fra kategorien særlige til hverdagslige. Men overfloden af ​​information om dette spørgsmål bidrager slet ikke til klarhed i borgernes sind. I mellemtiden bliver opgaven med at acceptere elektroniske betalinger stadig vigtigere for dem, der skal drive forretning ved hjælp af internettet, såvel som for dem, der skal foretage køb over internettet.

De udbredte udtryk - elektroniske afviklinger, elektroniske betalingssystemer, elektroniske penge og elektroniske kontanter - bør adskilles fra hinanden og forklares.

I sin mest generelle form kan følgende definition af et elektronisk betalingssystem gives - det er en teknologi (hvis vi taler om implementering, så en service), som er et sæt metoder, aftaler og teknologier, der tillader afviklinger mellem modparter over datanetværk. I langt de fleste tilfælde refererer sidstnævnte til internettet. Udbredelsen af ​​elektroniske betalingssystemer, som man får adgang til via mobiltelefon, er stigende.

Der findes flere typer elektroniske betalingssystemer i verden, som meget betinget kan klassificeres i tre hovedtyper:

1. kortsystemer;

2. digitale kontantoperatører;

3. betalingsgateways.

Førstnævnte omfatter elektroniske betalingssystemer, der fungerer med konventionelle bankkort (Visa, MasterCard osv.). Systemer af den anden type opererer med de såkaldte digitale kontanter - en slags intern valuta, der kan indløses fra de relevante deltagere i det elektroniske betalingssystem. Betalings-gateways er en synergi mellem kortsystemer og digitale kontantoperatører, hvilket giver rig mulighed for gensidig konvertering og betalingsmetoder for varer og tjenester på internettet. Det skal bemærkes, at en væsentlig del af de eksisterende elektroniske betalingssystemer refererer specifikt til gateways, på trods af at mange af dem udpeger en bestemt betalingsform som dominerende.

Den største forskel mellem elektroniske betalingssystemer og behandlingscentre er, at regningsenheden ikke er rigtige penge, men virtuelle valutaer. De der. processen med input-output af midler i betalingssystemer reduceres til køb og salg af denne virtuelle valuta.

Elektroniske kontanter er en teknologi, der dukkede op i 90'erne af det sidste århundrede, der giver dig mulighed for at udføre elektroniske betalinger, der ikke er direkte knyttet til overførsel af penge fra en konto til en konto i en bank eller anden finansiel organisation, det vil sige direkte mellem personer - de sidste deltagere i betalingen. En anden vigtig egenskab ved elektroniske kontanter er anonymiteten af ​​betalinger, de giver. Det autorisationscenter, der attesterer betalingen, har ingen oplysninger om, hvem der præcist har overført penge og til hvem. Betalinger med elektroniske kontanter opstår, hvor det bliver ubelejligt at bruge andre betalingssystemer. Et godt eksempel er køberens manglende vilje til at give oplysninger om sit kreditkort, når han betaler for varer på internettet.

Elektroniske betalinger, dvs. form for ikke-kontante betalinger. Overførsel af oplysninger om betalinger via wire har eksisteret længe, ​​men fik en grundlæggende ny kvalitet, da computere dukkede op i begge ender af ledningerne. Et kvalitativt nyt spring kom til udtryk i, at hastigheden på at foretage betalinger steg markant, og det blev muligt at behandle dem automatisk.

Med udviklingen af ​​kreditcirkulation opstår elektroniske penge, som har visse fordele i forhold til papirpenge:

    stigning i hastigheden for overførsel af betalingsdokumenter;

    forenkling af behandlingen af ​​bankkorrespondance;

    reduktion af omkostningerne ved behandling af betalingsdokumentation.

I den økonomiske litteratur er elektroniske penge defineret som:

    penge på bankernes computerhukommelseskonti, hvis bortskaffelse udføres ved hjælp af en speciel elektronisk enhed;

    elektronisk lagring af pengeværdi ved hjælp af en teknisk anordning;

    et nyt betalingsmiddel, der giver dig mulighed for at foretage betalingstransaktioner og ikke kræver adgang til indlånskonti;

    evig monetær forpligtelse for et finans- og kreditinstitut, udtrykt i elektronisk form, bekræftet ved elektronisk digital signatur og indløst på præsentationstidspunktet i almindelige penge mv.

Sandsynligvis er en af ​​de nærmeste analoger af off-line elektroniske penge alle slags forudbetalte produkter, for eksempel metrokort eller IP-telefoni. Princippet er omtrent det samme: Kunden køber et kort nu for at bruge tjenesterne på det lidt senere. Sandt nok har disse kort flere væsentlige ulemper. For det første kan de som udgangspunkt ikke veksles tilbage til kontanter (elektroniske penge er muligt). For det andet kan de kun afregnes med udstederen selv.

Ethvert elektronisk betalingssystem giver en række fordele ved sine elektroniske penge sammenlignet med traditionelle penge, fordi overførsler og betalinger inden for et elektronisk betalingssystem har følgende egenskaber:

    umiddelbarhed (tager et spørgsmål om sekunder);

    anonymitet (som ved kontantafregninger);

    relativt små provisioner (sammenlignelige med bankkommissioner);

    ekstraterritorialitet;

    sikkerhed (elektroniske penge kan ikke eller er ekstremt vanskelige at forfalske, i modsætning til kontanter);

    delelighed (enhver mængde elektroniske penge, der er større end det minimum, der accepteres i dette elektroniske betalingssystem, kan nemt opdeles i mange mindre dele).

Den største ulempe ved elektroniske penge er, at udstedelsen af ​​elektroniske penge udelukkende er garanteret af udstederen, staten giver ingen garantier for at opretholde deres solvens. Dette fører til det faktum, at elektroniske penge ikke anbefales at blive brugt til at foretage store betalinger, samt til at akkumulere betydelige beløb i lang tid. Det vil sige, at elektroniske penge primært er en betaling, ikke et finansieret middel. En anden ulempe er, at elektroniske penge kun eksisterer inden for rammerne af det system, hvori de udstedes. Derudover kan overførsel af midler fra et elektronisk pengesystem til et andet være en ret ubekvem og dyr operation, en sådan overførsel er meget dyrere end en overførsel inden for systemet.

Alle elektroniske betalingssystemer er baseret på brug af betalingskort eller "elektronisk pung (eller pung)". Hvis alt er mere eller mindre klart med kort, er der føderal lov nr. 161-FZ, som fastlægger mekanismen for kortbetalinger, så skal du håndtere en elektronisk tegnebog. Ikke penge er placeret i en elektronisk tegnebog, men kun deres elektroniske værdi. Pengene forblev i banken eller i det firma, der udstedte denne tegnebog. I dette tilfælde skal det betragtes som et forudbetalt finansielt produkt. Desuden er det i denne form, at vores lovgivning giver den ret til at eksistere. I sådanne tilfælde bør vi tale om elektroniske betalinger eller elektronisk værdi som den elektroniske ækvivalent af konventionelle kontanter placeret på et betalingskort eller i en elektronisk tegnebog på en computerharddisk. Alle russiske elektroniske betalingssystemer bruger nødvendigvis bankkonti. Og allerede fra denne konto overføres den elektroniske værdi, først til køberens tegnebog, og derefter til sælgeren for de købte varer.

Elektroniske betalinger kræver ligesom alle andre tilstedeværelsen af ​​en betaler og en betalingsmodtager. Formålet med betalinger er som bekendt at flytte pengebeløbet fra betaleren til modtageren. I elektroniske systemer er en sådan overførsel ledsaget af en elektronisk betalingsprotokol. Denne proces kræver også, at en eller anden finansiel institution korrelerer de data, der udveksles mellem parterne i betalingsprotokollen, med den faktiske bevægelse af midler. En sådan finansiel institution kan være en bank, der arbejder med rigtige penge, eller en organisation, der udsteder og kontrollerer andre former for finansiel repræsentation. Typisk spiller banker to roller i betalingsprotokoller: udstederen (interagerer med betaleren) og indløseren (interagerer med betalingsmodtageren).

Det er nødvendigt at fremhæve følgende operationer udført af elektroniske betalingssystemer:

1. Operationer til modtagelse af kontanter fra enkeltpersoner til overførsel til en person, der leverer tjenester, der er anerkendt som en bankoperation, men som under visse betingelser kan udføres uden tilladelse fra Bank of Russia;

2. transaktioner med afviklings- og kreditbankkort og kreditinstitutters betaling af betalingskort fra andre udstedere;

3. transaktioner med forudbetalte betalingskort fra andre kreditinstitutter og udstedere end kreditinstitutter.

4. Operationer, der anvender virtuelle monetære enheder, der ikke formelt falder ind under begrebet bankvirksomhed, da deres eksistens ikke er forbundet med bankkonti.

Kun betalingskort, som er forudbetalte finansielle instrumenter, kan fungere som elektroniske tegnebøger. De sidste to operationer, baseret på begrebssystemet, der er nedfældet i russisk lovgivning, er ikke relateret til bankaktiviteter og kræver derfor særlig regulering. Betalingskort som et forudbetalt finansielt produkt kan også bruges som et selvstændigt instrument, hvis de ikke er bærere af virtuelle pengeenheder. Ved udstedelse af kreditinstitutter fungerer de som almindelige juridiske enheder. Operationer med brug af virtuelle valutaenheder er en særlig konstruktion af formidling i bosættelser.

Lad os overveje mere detaljeret typerne af elektroniske betalingssystemer. Lad os starte med traditionelle kortkontosystemer. Accept af plastikkort af onlinebutikker har længe været et fait accompli: I dag accepterer et stort antal onlinebutikker rundt om i verden kreditkort. Samtidig er der ikke ret mange af sidstnævnte i Rusland: der er en række forhold i landet, der betydeligt bremser udviklingen af ​​denne tjeneste. Det er dog meget populært at betale med kreditkort i netbutikker over hele verden. Ikke den sidste rolle (og på begge sider) spilles af den berygtede psykologiske faktor: elektroniske penge kan ikke røres i hånden. Denne omstændighed fører til, at når du bruger et plastikkreditkort, bruger dets ejer normalt meget større beløb, end når du betaler kontant. Men der er store risici i forhold til at miste data om dit kreditkort, og som følge heraf tabe penge. Situationen kompliceres yderligere af, at der ved elektronisk betaling med kort praktisk talt ikke er mulighed for entydigt at identificere betaleren og dermed sikre sig, at han betaler med sine egne kort. Derudover giver fraværet af en kvittering med en underskrift en potentiel mulighed (inklusive for rigtige kortholdere, der har samarbejdet med nogen) for at blive nægtet et bestemt køb. Som følge heraf er netbutikken udsat for den såkaldte tilbageførsel (bøde, refusion), hvis beløb i høj grad påvirker netbutikkens, betalingssystemets og den indløsende banks omdømme og endda selve muligheden for yderligere arbejde. Ifølge analytikere når skaden fra kreditkortsvindel i verden mange milliarder dollars om året.

Det elektroniske kortbetalingssystem er således i det store og hele garant for sikker transport af kortdata til den indløsende banks behandlingscenter. Selvfølgelig udfører disse systemer i virkeligheden meget bredere funktioner og tilbyder mange tjenester, men hovedformålet er netop det. Fra et juridisk synspunkt er elektroniske kortbetalingssystemer en almindelig agent i håndteringen af ​​transaktioner med kortholderens kortkonto. Faktisk opererer de kun med registreringer af penge i banken, men ikke med selve pengene. Det er bemærkelsesværdigt, at sådanne systemer endnu ikke er blevet udbredt i Rusland, mens internetkortbetalinger er meget populære i udlandet, hvor plastikkort er det vigtigste betalingsmiddel.

I vores land er de mest populære elektroniske betalingssystemer af den anden type dem, der opererer med digitale kontanter. Det enorme omfang af svindel har ført til fremkomsten af ​​en fundamentalt ny type elektroniske betalingssystemer, der ikke fungerer med kort, men med deres egen valuta, svarende til rigtige penge i henhold til en bestemt kurs. En bruger, der registrerer sig i systemet, får sin egen internetpung - faktisk sin konto i et specifikt elektronisk betalingssystem. Efter at have genopfyldt denne virtuelle tegnebog med mere end rigtige penge, får ejeren af ​​den "elektroniske tegnebog" mulighed for at bruge midlerne i den til at betale for varer og tjenester i systemets partnere online-butikker. Kontogenopfyldning sker på forskellige måder: disse er specielle forudbetalte kort og en bankoverførsel og en postordre og i kontanter i specialiserede kiosker og endda pengeautomater fra partnerbanker i det elektroniske betalingssystem og kontant på særlige vekselkontorer. Det er også muligt at genopfylde ved at veksle i elektroniske vekselkontorer, som der er et enormt antal af. At hæve penge fra systemet er normalt meget forvirrende og ubelejligt (for brugeren, selvfølgelig, for selve systemet er en sådan ordning mest gavnlig). Som et resultat modtager brugeren en slags opbevaring, hvor det er meget mere bekvemt at lægge penge i end at få dem om nødvendigt, samtidig er der skabt et stort antal muligheder for at bruge selve pengene i din online tegnebog. Den største fordel ved elektroniske betalingssystemer, der opererer med digitale kontanter, er muligheden for at foretage anonyme betalinger. Denne kvalitet har dog to sider. På den ene side kan betaleren på grund af dette skjule sin identitet og derved foretage køb, som han ikke ville annoncere til offentligheden, og for selve netbutikken er dette i virkeligheden skatteunddragelse. På den anden side kan endagsbutikker blot "smide" uden at levere betalte varer og tjenester. Men selve ideen om digitale kontanter er bestemt lovende. Og på trods af alle problemerne er elektroniske penge solidt etableret i mange menneskers dagligdag.

Digitale kontanter er på trods af det høje beskyttelsesniveau stadig stjålet og med stor succes. Desuden har repræsentanter for disse betalingssystemer en tendens til at skyde skylden for alt på brugerens uforberedthed med hensyn til informationssikkerhed, brugere forsøger at få deres penge tilbage (det er langt fra altid muligt), og svindlere, der bruger social engineering, bl.a. tjene på de samme virtuelle penge. Samtidig udvikler digitale kontantsystemer sig godt, har deres eget publikum og er ideelle til at løse en række problemer. I nogle tilfælde er det mere bekvemt og lettere at bruge sådanne systemer end at bruge kortsystemer.

Efter at have overvejet funktionen af ​​elektroniske betalingssystemer kan vi således konkludere, at dette system i drift ligner traditionelle penge. De kan tjenes, betales for tjenester og varer, overføres og modtages fra andre mennesker, og som i tilfældet med traditionelle penge, sker betalinger i realtid. Hvis du for eksempel fik betalt for noget, så vil pengene med det samme være hos dig, og omvendt, så snart du har foretaget betalingen, bliver de elektroniske penge trukket fra din elektroniske pung og sendt til modtageren. Sikkerhed, tidsbesparelse og brugervenlighed er de vigtigste aspekter af elektroniske betalingssystemer.

1.1. Historien om oprettelsen af ​​betalingssystemer

Med alle fordelene ved ikke-kontante elektroniske betalingssystemer, uanset om det er elektroniske interbankafviklinger, elektroniske betalingsdokumenter i klient-banksystemer eller betaling for varer og tjenester foretaget af enkeltpersoner ved hjælp af debet- eller kreditkort, og sidstnævnte er hovedtypen af ​​betaling for varer og tjenesteydelser i de vesteuropæiske lande og USA, til trods for at kontanter i disse lande ifølge økonomer på ingen måde er udelukket fra cirkulation, men tværtimod udgør en langt større procentdel af den samlede pengemængde end i Rusland (op til 40%). Hvad er de vigtigste fordele ved kontantbetalinger, som giver dem mulighed for med succes at sameksistere med alle innovationerne i elektroniske betalingssystemer og ikke engang miste deres positioner meget?

Dette er effektivitet, større pålidelighed og, vigtigst af alt, anonymitet.

Og her opstår et helt naturligt spørgsmål: "Er det muligt at kombinere alle fordelene ved elektroniske afviklingssystemer med den største fordel ved kontanter - anonymitet?" Det viser sig, at du kan.

For første gang blev ideen om såkaldte "elektroniske penge", "elektroniske kontanter" (E-cash) eller "elektroniske betalinger" foreslået af den amerikanske specialist i kompleksitetsteori David Chaum tilbage i slutningen af ​​70'erne på en bølge af eufori omkring de første systemer af digitale signaturer og digitale konvolutter baseret på transformationer med to nøgler (adgangskoder): "åben" eller offentlig og "privat" eller individuel.

Det viste sig, at det på samme principper også er muligt at opnå anonymiteten af ​​de udførte operationer, samtidig med at muligheden for at bevise deres rigtighed bevares i fremtiden.

Som i konventionelle digitale signatursystemer bruger det elektroniske pengesystem to typer nøgler: individuelle nøgler bruges til at bekræfte værdien af ​​pengesedler, og offentlige nøgler bruges til at verificere deres ægthed ved betalinger.

Essensen af ​​Chowms idé var det såkaldte "blinde" digitale signatursystem, når underskriveren kun ser informationen i den del, han har brug for, men med sin digitale signatur bekræfter ægtheden af ​​alle oplysningerne: udstederen ser værdien af pengesedler, men kender ikke deres serienumre, som han kender kun ejer.

Samtidig er det matematisk bevist, at en sådan "blind" signatur garanterer ægtheden af ​​hele sedlens indhold med samme pålidelighed som en konventionel digital signatur, der er blevet et af de mest populære måder at verificere ægtheden af. elektroniske dokumenter i de senere år.

Få blinde signatursystemer er blevet opfundet i de sidste 25 år. De mest berømte af dem er patenteret af David Chowm selv. Han leder nu det hollandske firma DigiCash, som gennemfører omkring to dusin specifikke pilotprojekter inden for elektroniske penge for vesteuropæiske og amerikanske banker og finansielle virksomheder.

I dag er der i den moderne virtuelle verden, nemlig på internettet, følgende typer betalingssystemer: kreditsystemer (baseret på internetbank, baseret på kreditkort); debetsystemer (elektroniske checks, elektroniske kontanter - baseret på smart cards, baseret på en personlig computer).

Specifikationerne for udviklingen af ​​handelsvirksomhed på internettet

Elektroniske penge kan være anonyme og personlige. Elektroniske penge er i sin natur tættere på anonyme kontanter end på personlige ikke-kontanter...

Fjernsyn som en virksomhed, der leverer tjenester til befolkningen

OAO TNT-Teleset er en russisk tv-kanal. Det er en af ​​de fem største tv-kanaler i Rusland. I begyndelsen af ​​2008 udgjorde dets publikum mere end 100 millioner mennesker. Tv-netværket samarbejder med mere end 500 partnere i 920 byer i Rusland...

Karakteristika for markedsføringsaktiviteterne i JSC "Yasnozorenskoye"

OJSC "Yasnozorenskoye" er en del af den agroindustrielle bedrift "BZERK - Belgrankorm". Hovedaktiviteterne for JSC "Yasnozorenskoe" er: Inkubation af æg; Udlejning af erhvervsejendomme...

Elektronisk handel

Generelt er betalingsmuligheder for varer købt i netbutikker opdelt i to store grupper: betaling ved varemodtagelse og forudbetaling. Betaling kontant ved modtagelse af varerne er mulig i følgende tilfælde: levering af varer med kurer...

Elektronisk handel

Online betalingssystemer er påkrævet for at foretage betalinger. Kravene til dem afhænger af typen af ​​disse betalinger. For bedre at forstå bevægelsen af ​​penge i netværket, før du går videre til overvejelserne om afviklingssystemer ...

47,5K

Elektroniske penge er de monetære forpligtelser for den organisation, der har udstedt dem (udstederen), som er på elektroniske medier i forvaltningen af ​​brugere.

De vigtigste funktioner i elektroniske penge:

  • udstedelse i elektronisk form;
  • lagring på elektroniske medier;
  • udsteders garantier for deres forsyning med almindelige kontanter;
  • deres anerkendelse som betalingsmiddel ikke kun af udstederen, men også af en række andre organisationer.

For en klar forståelse af, hvad elektroniske penge er, er det nødvendigt at skelne dem fra den ikke-kontante form for traditionelle penge (sidstnævnte udstedes af centralbankerne i forskellige lande, de fastsætter også reglerne for deres cirkulation).

Kreditkort, som kun er et middel til at administrere en bankkonto, har intet med elektroniske penge at gøre. Alle transaktioner med kort foretages med almindelige penge, dog i en ikke-kontant form.

Historien om fremkomsten af ​​elektroniske penge

Ideen om elektroniske betalingssystemer dukkede op i 1980'erne. Det var baseret på opfindelser af David Shaum, der grundlagde DigiCash-virksomheden i USA, hvis hovedopgave var at indføre elektroniske pengecirkulationsteknologier.

Ideen var ret simpel. Systemet udfører operationer med elektroniske mønter, som er udstederens forpligtelsesfiler med sin elektroniske signatur. Formålet med underskriften svarede til formålet med sikkerhedsfunktionerne i papirsedler.

Principper for funktion af elektroniske pengesystemer

For en vellykket drift af dette betalingsinstrument er det nødvendigt, at organisationer, der sælger varer og leverer tjenester, er villige til at acceptere elektroniske penge som betaling. Denne betingelse blev tilvejebragt af udstederens garantier for betaling af beløb i real valuta i bytte for elektroniske mønter sat i omløb af denne.

I en forenklet form kan systemdriftsskemaet repræsenteres som følger:

  • Kunden overfører ægte valuta til udsteders konto og modtager til gengæld en fil-seddel (mønt) til det samme beløb minus provisionen. Denne fil bekræfter udstederens gældsforpligtelser over for indehaveren;
  • Med elektroniske mønter betaler kunden for varer og tjenester i organisationer, der er klar til at acceptere dem;
  • Sidstnævnte returnerer disse filer til udstederen og modtager rigtige penge fra ham til gengæld.

Med en sådan tilrettelæggelse af arbejdet kommer hver af parterne til gode. Udstederen modtager sin provision. Handelsvirksomheder sparer på omkostningerne forbundet med cirkulation af kontanter (opbevaring, indsamling, kassearbejde). Kunder får rabatter på grund af lavere omkostninger for sælgere.

Fordele ved elektroniske penge:

  • Enhed og delelighed. Når man laver beregninger, er der ikke behov for ændringer.
  • Kompakthed. Opbevaring kræver ikke ekstra plads og specielle mekaniske beskyttelsesanordninger.
  • Intet behov for genberegning og transport. Denne funktion udføres automatisk af betalings- og elektroniske pengelagringsværktøjer.
  • Minimum udstedelsesomkostninger. Der er ikke behov for at præge mønter og trykke pengesedler.
  • Ubegrænset levetid på grund af slidstyrke.

Fordelene er indlysende, men som sædvanlig er der ingen vanskeligheder uden vanskeligheder.

Fejl:

  • Cirkulationen af ​​elektroniske penge er ikke reguleret af ensartede love, hvilket øger sandsynligheden for misbrug og vilkårlighed;
  • Behovet for specielle værktøjer til at foretage betalinger og opbevaring;
  • I en relativt kort driftsperiode er der ikke udviklet pålidelige midler til at opbevare og beskytte elektroniske penge mod forfalskning;
  • Begrænset anvendelse på grund af alle handlendes uvilje til at acceptere elektroniske betalinger;
  • Vanskeligheder ved at konvertere midler fra et elektronisk betalingssystem til et andet;
  • Mangel på statsgarantier, der bekræfter pålideligheden af ​​udstederen og elektroniske penge som sådan.

Opbevaring og brug af elektroniske penge

Online tegnebog- dette er software designet til at gemme elektroniske penge og udføre transaktioner med dem inden for ét system.

Hvem organiserer funktionen af ​​disse systemer og udsteder elektroniske penge?

Udstedere af elektroniske penge

Udstederkrav varierer fra land til land. I EU udføres udstedelsen af ​​elektroniske pengeinstitutter - en ny særlig klasse af finansielle institutioner. I overensstemmelse med lovgivningen i en række lande, herunder Indien, Mexico, Ukraine, er det kun banker, der har ret til at deltage i denne aktivitet. I Rusland - både banker og ikke-bankmæssige finansielle organisationer, forudsat at de opnår en licens.

Elektroniske betalingssystemer i Rusland

Lad os se på de mest populære indenlandske systemer og give svar på spørgsmål om, hvordan man køber, og hvordan man udbetaler elektroniske penge i hver af dem.

De største operatører er "Yandex.Money" og "WebMoney", i alt overstiger deres andel 80% af markedet, men der er også "PayPal", og "Moneybookers" og "Qiwi" ....

WebMoney

WebMoney, der positionerer sig som et "internationalt afviklingssystem", blev grundlagt i 1998. Dens ejer er WM Transfer Ltd. Det er registreret i London, men tekniske tjenester og Main Certification Centre er placeret i Moskva.

Operationer udføres med elektroniske ækvivalenter af en række valutaer.

For hver af dem er garanten juridiske enheder registreret i forskellige lande: Rusland, Ukraine, Schweiz, De Forenede Arabiske Emirater, Irland og Hviderusland.

Til arbejdet bruges en elektronisk pung "WebMoney Keeper", som kan downloades fra virksomhedens hjemmeside. Der er også en instruktion for installation, registrering og brug. Programmet giver dig mulighed for at operere med ækvivalenter af amerikanske dollars (WMZ), russiske rubler (WMR), euro (WME), hviderussiske rubler (WMB) og ukrainske hryvnias (WMU). Guldcirkulation er tilvejebragt, hvis måleenhed er 1 elektronisk gram (WMG).

For at udføre transaktioner er det nødvendigt at registrere sig i systemet og få et deltagerbevis, hvoraf der er 12 typer.

Et højere niveau af certifikatet giver større muligheder i arbejdet.

Ved transaktioner opkræves betaleren en kommission på 0,8 % af overførslens beløb. Det er muligt at bruge forskellige former for betalingsbeskyttelse. Alle tvister afgøres af voldgiftsretten.

Her er måder at indbetale elektroniske penge på en pung:

  • bank-, post- eller telegrafisk overførsel;
  • gennem Western Union-systemet;
  • køb af et forudbetalt kort;
  • ved at deponere kontanter på vekselkontorer;
  • gennem elektroniske terminaler;
  • fra andre systemdeltageres elektroniske tegnebøger.

Alle disse metoder er forbundet med betaling af provision. Det er mindst rentabelt at starte penge gennem terminaler og købe forudbetalte kort.

Og hvordan udbetaler man elektroniske penge i WebMoney-systemet? Du kan bruge følgende metoder:

  • overførsel til en bankkonto fra din elektroniske tegnebog;
  • brug af et vekselkontors tjenester;
  • gennem Western Union-systemet.

Der er virtuelle punkter, hvor det er muligt automatisk at veksle en elektronisk valuta til en anden til en bestemt kurs, selvom systemet ikke formelt deltager i dette.

Siden 2009 har brugen af ​​WebMoney været forbudt på lovgivningsniveau i Tyskland. Dette forbud gælder også for enkeltpersoner.

"Yandex penge"

Systemet har været i drift siden 2002. Det giver afregninger mellem deltagere i russiske rubler. Ejeren af ​​Yandex.Money LLC-systemet solgte i december 2012 en andel på 75 % til Sberbank i Rusland.

Der er to typer konti:

  • "Yandex.Wallet", som er tilgængelig via webgrænsefladen;
  • "Internet. Wallet er en konto, som operationer udføres med gennem et særligt program. Dens udvikling blev afsluttet i 2011.

Nu for nye brugere, kun Yandex. Pung.

Brugere af Yandex.Money kan betale for forsyningsselskaber, betale for brændstof på tankstationer og foretage køb i onlinebutikker.

Fordelen ved Yandex.Money er fraværet af provision for de fleste køb og kontogenopfyldning. For transaktioner inden for systemet er det 0,5%, og for udbetalinger - 3%. Når de accepterer betalinger og hæver penge, kan Yandex.Money-partnere indstille kommissioner efter eget skøn.

Væsentlige ulemper er umuligheden af ​​at gøre forretninger gennem systemet og strenge grænser for mængden af ​​betalinger.

Du kan genopfylde Yandex.Wallet på flere måder:

  • konvertering af elektroniske penge i andre systemer;
  • ved bankoverførsler;
  • gennem betalingsterminaler;
  • indbetaling af kontanter på salgssteder;
  • gennem Unistream og Contact systemer;
  • fra et forudbetalt kort (nu er udstedelsen af ​​kort afbrudt, men aktivering af tidligere købte kort er mulig).

Du kan udbetale elektroniske penge i systemet på følgende måde:

  • overførsel til et kort eller bankkonto;
  • modtagelse fra et Yandex.Money-kort i en hæveautomat;
  • gennem overførselssystemet.

Hovedandelen af ​​det elektroniske pengecirkulationsmarked i Rusland falder på WebMoney og Yandex.Money, andre systemers rolle er meget mindre væsentlig. Derfor overvejer vi kun deres karakteristiske træk.

PayPal

"PayPal" er verdens største elektroniske betalingssystem, skabt i 1998 i USA og har mere end 160 millioner brugere. Det giver dig mulighed for at modtage og sende overførsler, betale regninger og foretage køb.

For russiske deltagere blev accepten af ​​betalinger først mulig i oktober 2011, og tilbagetrækningen af ​​midler er hidtil kun blevet udført i amerikanske banker. Disse omstændigheder reducerer systemets popularitet blandt indenlandske brugere betydeligt.

Har du spørgsmål?

Rapporter en tastefejl

Tekst, der skal sendes til vores redaktion:

Sende